酱油面 - 2021-2024投资之路

==《21.09.17【风险】人生长跑途中降低生活风险的方式（二）》==

上次写了《21.08.20【风险】人生长跑途中降低生活风险的方式（一）》（https://www.jisilu.cn/question/424963?show_all_answer-TRUE__item_id-3844308__answer_id-3844308__single-TRUE#!answer_3844308），还沒计划什么时候写二、三，不想这几天遇到一个事情，触动我落笔开始写（二），希望有缘人看到，给予一些启发。

事情是这样的，有个朋友电话给我“今年太难了，实在太难了”， 便与我借5K块。
他，其实也是我中学时代的同学，这二十多年，接近三十年的相处历程中，也一步一步看着相互的成长。他在生活中是个充满向上精神、热爱学习、善于开拓、积极实践的一个人：
1）大学毕业，回老家，进公A系统，待了沒一年，离职出来，主要原因是觉得年青人还是需要闯一闯，在那种地方“窝”一辈子，憋屈。
2）在老家找了个乡镇企业，咸菜企业，做营销，两年后离职。
3）来省城，进保险公司做销售员，N年后，做安利。
4）后进入一个民办学校（面对初中毕业沒考上高中的），当副校长。每个假期需要全省到处跑，拉生源。N年后离职。
5）这些年，做了学生培训学校，前久聊天中，说近1-2年不好做，我说“不可能吧，这几年应该好做的啊”，答曰“摊子铺得太大”。

这二十多年，知道他在生活中，关于Money，都是“能大进，亦大出”，沒买房子，养两娃，压力相反不小。
而他的一句“摊子铺得太大”，我一点都不惊讶，他就是这么一个“努力往前跑，不顾身后事的人”。当然，这个评价未必客观，或许他也“顾身后事”，只是做的太“粗糙”。

至于沒买房，或许是他经济原因，又或许是受当年《穷爸爸、富爸爸》里面写的，买房是负债的观点，他一直沒买房。（备注：罗伯特·T·清崎实际上表达的是产生负现金流的东西是负债，并不是讲房产是负债。如果房产能带来正现金流那就是资产。而我们当年一起讨论的时候，尚属于教条类读者）

在大学毕业后这二十多年的时间里，我时常能感受到他的经济困境，他和很多朋友之间，无论是商业合作目的、还是生活临时周转，都有过这般的往来，或多或少而已。

这二十多年以来，沒看出他好好筹谋过自己的财务规划，未来如何生存、如何发展、如何养老。不做筹谋，这必然在自己人生路上，迟早出现经济困境，甚至常伴常随。或许他也做过筹谋，但日常的表现看不出有过筹谋。
有人可能提出疑议“这傻吧，怎么可能沒思考过呢？就算差劲的人都会思考过”。
是的，怎么可能沒思考过呢？沒思考过那简直是异类。

但实际上，思考归思考，大家真正做过思考吗？
我们来个连击四问：
（1）思考后有方案吗？
（2）方案是切实可行，其具有可操作性？
（3）后续执行了吗？
（4）执行过程中会根据实际情况优化调整吗？

其实，很多的思考，真正就仅仅停留在“思考”层面，就比如“我一定要过上好生活”、“我要买个大房子”，这根本不是方案，顶多算喊了一句口号而以。
到了这里，可能有些人就突然醒悟：原来自己过去只处在“空想”层次。这得恭喜你，至少表明你是有悟性的，只是过去你沒有意识到而以。

那么如何筹谋自己的财务规划呢？
首先，我们来借鉴下在职场工作中，大家或多或少都被如此教育（或训练、或训斥）：你制定的计划，开始时候沒必要追求尽善尽美，这可以逐步展开、逐步分解、逐步细化。
虽然我前面说“我一定要过上好生活”只是一句空洞的口号，但只要去展开、分解、细化，必将会指导你之后的人生之路。

比如“我要买个大房子”，那么就需要细化“怎么购买”，是按揭、全款还是其他方式。
进而：全款的话，自己的资金是否足够，不够如何弥补。
又如：如果按揭，那么未来自己薪金收入扣除按揭款后，对生活是否影响，如果影响，那么如何节支，甚至如何开源（换工作、换岗位、做第二职业等），夫妻、父母等家庭成员如何在这个过程中进行相关的思想统一和配合等等。
如上都是简单的思考模式，总之就是对“更经济、更高质量的实现购房计划”进行全盘的细化，形成具体的操作计划，甚至会影响到自己的职业规划、一定时间的生活质量等等。

回到“我一定要过上好生活”这一大家共通的想法上来，那么随个人喜好，自然就有了千千万万的做法，但最关键的问题，就是之后生活中，一切围绕自我理解的“好生活”这个标尺来制定自己的方案。
其中制定的方案最关键的核心内容是“量入为出，稳健执行，首重避险，次求收益”，这也是本文所立降低生活风险的方式二（财务规划）的核心观点。

在中国，很多地方有过类似的古谚“吃不穷、用不穷，计算不到就受穷”。
只要时刻践行“量入为出，稳健执行”，必将“年年有余”，每年都有余粮（即便不是每年，但大方向上余粮会逐步增加），往后的日子还会难受？

有人说“我很穷啊，不入虎穴，焉得虎子？”，所以呢就要“赌一赌，单车变摩托”。
这有道理不？
恩，有道理的，“那谁谁谁，不就是胆子大吗？你看他，现在发达了啊”。
不过，记得巴菲特说过，让N多猩猩投标明天大涨的股票，最后总有那么一只猩猩连续投中一百次次大涨的股票，它是地球有史以来“预测”能力最强的猩猩，比太多太多人类都要厉害，但可惜的是，这只是金字塔顶端上唯一的一只猩猩而以。
而芸芸众生，古往今来，又有几人依此而成功？
失败了再重来？人一生短短几十年，能“从头再来”的，又有几人？又能几次？
社会上，经常看到“眼看他起高楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了”，可悲可叹。
所以，财务规划上，不要赌、不要上大杠杆，要有自知之明“自己是金字塔顶端那个人的概率有多大？”。

有人会走入漩涡死胡同，收入敌不过开支，钱越用越少，根本积攒不下来，其实这个时候首先检查的是，自己到底有没有量入为出，而不是自己的收入“太少”。
多少人为了那薄薄的脸皮、厚厚的欲望（购物欲、旅游欲、美食欲、权力欲、XX欲等等），进而产生了重重的代价，在声色犬马中不得自拔。
有人说，这些不正是人生常态吗？沒这些，还是人吗？
其实可以仔细观察，为何他人不如此，而自己如此呢？自己厚厚重重，为何有人能做到清清淡淡？
自己的厚厚，只会带来更多的重重，最终自己在漩涡中跳脱不出，永无宁日。
那么，怎么办？
这个时候，最重要的一个字--“止”，大家可以细品细品。
当然，这也需要有个度，一定程度“量入为出”的检查后，再行检查收入多寡的问题，那是另外的话题。现实中，配合“量入为出”的检查和“止”的执行，已经能解决绝大部分的困境。

或许这里有人有疑问，现在买房都按揭，这就是上杠杆啊，难道全款买房？
其实杠杆这东西，只是工具，非有好坏。只不过在不同的人手里面，结果不同。
不懂得“止”的人，杠杆就是毁灭工具，反之就是个好伙伴。
综观这世界，不懂得“止”的人其实是大部分，所以我建议大部分人在日常的财务生活中慎用杠杆，甚至不用。当然，房产这个东西，目前对国人是个特殊的投资品，对有能力购房的人而言，使用按揭杠杆其实问题不大。

说到风险和收益，除了上面提到的避免“赌性”和“上杠杆”，也要懂得风险和收益的主次关系，不能只求往前跑，身后有险则不顾。
本来趋利避害是人类的天性，如果都被“害”了，哪还有能谈“利”呢？所以一目了然谁是主，谁是次。
有人会说，如果避险到了极致，那利也就没有了，这是呈正相关关系的。
是的，有道理。
但，看看巴菲特老人家的名言“投资的第一要义是不要亏损，第二要义是参考第一条”，说的真好，也借古话表达下我的想法“留得青山在，不怕没柴烧”。

有了规划，后续就是执行，条件不具足的就要创造有利的因素促使条件成熟，这样就像搭积木，一步一步慢慢的往目标靠拢。即便初期的规划有瑕疵，在执行过程中逐步完善、逐步调整，一步一个脚印稳稳的前进。
虽然经常见“进攻是最好的防守”的说法，但不也有“结硬寨、打呆仗”的处世哲学么？看戏时前者让人激情澎湃，面对现实时后者也常是世人的选择。
这，或许才是大部分人该走的人生路径。

否则，不做好财务规划，或者做的很粗糙，最终都是“出来混，迟早都要还的”。
希望大家都有自己的财务规划，也希望“量入为出，稳健执行，首重避险，次求收益”对大家有帮助、有启发。