个人资产负债率多少合理

个人资产负债率多少合理

最近，“斩杀线”大火，尤指美国阶层滑落之险，这和美国储蓄率较低有关，美国家庭年均开支约占收入的8成左右，中产基础消费门槛又高（房产税、医疗保险、生活开支），若中产家庭失去资金来源或重大变故，很快便会导致阶层下滑。
中国家庭普遍储蓄率较高，而且基础消费门槛较低，但对于房货额度较大的家庭，随着房价大幅调整，有些家庭已接近或进入负资产，若出现失业，则易诱发资金链断裂，这应该是现在一些中产家庭焦虑的原因还在。
如何规避阶层下滑风险，负债合理至关重要，那么个人资产负债率多少合理呢？下面是元宝的答案：

个人资产负债率一般建议控制在30%~50%之间，最好不要超过60%。

一、计算公式与含义
个人资产负债率＝（个人负债总额÷个人资产总额）x100%
其中：
负债总额：包括房贷、车贷、信用卡欠款、消费贷、网贷等所有需要偿还的债务；
资产总额：包括现金、银行存款、房产（按当前市场估值）、车辆（按当前市场估值）、股票、基金等投资资产。
通过这个比率，可以直观看出你"有多少资产是靠借钱买来的"。

二、不同区间的含义
1、<30%：财务非常稳健
债务压力小，抗风险能力强，但可能没充分利用低息杠杆（如房贷）来提升资产或收益。
2、30%~50%：多数个人和家庭比较合理的区间，既能通过适度负债改善生活（如买房、买车），又不会对现金流造成过大压力。
3、50%~70%：负债偏高，需要关注还款压力，并审视负债结构（是否多为高息消费贷、网贷等），避免收入波动时出现困难。
4、>70%：属于高风险区间，财务弹性很弱，一旦收入下降或资产贬值，容易陷入"资不抵债"或逾期风险，银行等机构通常也会认为风险较大。
三、结合自身情况调整
1、收入稳定、有较多优质资产（如核心区房产）的人，可以适当放宽到50％左右；
2、收入波动大、负债多为高息消费贷或网贷的人，建议尽量控制在 30% 以内；
3、如果已经超过 60%,应先偿还高息债务、减少不必要消费，并尽量增加收入或资产
逐步把负债率降回安全区间。
你可以按上面的公式先算一下自己的资产负债率，再结合收入稳定性和负债结构，判断是否需要调整。

结合元宝的答案，我拍脑袋制订了一个买房消费的个人负债率警示线：
1、个人负债率50%是黄线，60%是红线。
大额消费的杠杆最高到50%，过50%不执行，消费后超60%开始缩表。
2、个人负债率常规每年估算一次，遇重大决策或变故时要及时估算。
3、各类资产评估计价标准：
房产按市场价八折计价；
股票、基金、转债按券商担保品折算率，或股票七折宽基九折；
个人或民间借货按5折计，期限超一年未还的按违约计；

举个例子：

1、中产买房决策（数据为估算）
一线城市某30+工薪家庭，一小孩，无房在租（租金7万），年收入35，年开支20，存现金100，父母最高可支持100，准备购买住房。
三年前，买入总价500（和租的房差不多），首付150，月供1.7，年供20，加开支33，预期收入和房价都将上涨。
先算当时该不该买：
考虑父母支持100，总资产500×0.8+50=450（若房子按市场价550），总负债350，负债率350÷450=78%（若房子按市场价63%）
均不宜买入。
现状：
若稍涨薪，房价350，负债320，月供1.45，年收入40，除房货外开支15，存现65，负债率320÷345= 92%（房子按市场价77%），形势更严峻；
若稍降薪，房价350，负债320，月供1.45，年收入30，除房货外开支12，存现50，负债率320÷330= 97%（房子按市场价80%），负债更高；
不敢想象失业的状况。

按50%黄线，当年最多买总价多少的房子？首付200万可买333万，133/（333×0.8）=50%，若房子按市场价估值，最高买总价400万。

2、保守中产投资可否借鉴5060红线？
中产家庭，净固定资产100，现金100，欲融资交易。
若买入宽基（简单按市场价估值），按50黄线，最高融200，现金部分3倍杠杆，显然风险太高；只考虑现金部分，按50黄线，最高融100，2倍杠杆，仍然风险太高。
总之5060对低风险投资显然不适。

由此可以看出，其实5060红线已经是杠杆相当高了，出于消费目的，现金流支持时可以考虑50买房，若是出于投资目的，50买房应属高风险范略，所幸只要现金流支持，房子一般不会爆仓。

3、低风险买房方案

买能全款的房子，把货款部分专项做低风险投资，当投资翻倍时，还清贷款，当资金量大而低风险机会少时部分还款。

若家有小面积，资金不够全款，现金流好，有改善需求时，可先换租大面积的，等资金近全款时再买入。不够全款可理解为没达到消费能力。