财务自由与消费规划

想要财务自由首先要积累本金,如果是白手起家,那么首先要积累30万本金。

现在中国人均消费/人均收入,大约是三分之二,按这个平均数计算,家庭每年收入30万,消费20万,差不多需要三年时间积累。

这需要夫妻每人年收入15万,稍好一点点单位是可以满足的,收入少一些的则可以节约开支,总之工作三年家庭积累30万不是一个遥不可及的目标,当然积累的三年也可以尝试各种投资。

第一阶段,时间三年,目标,积累30万本金,消费收入比,65%左右。

该阶段不建议过份节约来实现,毕竟投资的目的是让生活更美好,这阶段尽可能靠收入提升来积累本金,如果能力不足,晚一两年也没关系,但是这阶段不要背负过多债务(贷款过多买房),否则可能简单的第一阶段都会变得遥遥无期。

第二阶段,时间五年,目标,150万资产,消费收入比,65%左右。

如果这五年不在继续投入本金,单纯靠30万本金积累到150万资产,需要40%的年复利,大师都很难做到,但是有续投就不同了。

假设续投比例和前三年保持一致,每年续投10万,收益率20%,5年后总资产155万(80万本金,75万投资收益)。

假设家庭收入提高,每年续投能力从10万增加到20万,收益率10%,5年后总资产可达175万(130万本金,45万投资收益)。

第二阶段同样的目标,职场收入提高能降低对收益率的要求。

第二阶段保持与第一阶段相同的消费收入比即可,还无法实现投资反哺生活。

第三阶段,时间5年,目标,400万资产,消费收入比 65%到100%。

1)20%复利,则150万滚到375万,已经接近400万。

2)15%复利,每年续投10万,5年后总资产大约370万

3)10%复利,每年续投20万,5年后总资产大约370万。

这个阶段如果收益率较高,则可以不再从工资账户取钱补贴投资,也就是工资可以全花掉,消费收入比提高相当于生活质量提升,也就是投资8年差不多就可以反哺生活。

第四阶段,时间5年,目标,900万资产,消费收入比65% 到150%。

1)20%复利,每年从投资账户取钱10万,5年后总资产大约920万。

2)15%复利,每年续投10万,5年后总资产大约870万

3)10%复利,每年续投40万,5年后总资产大约890万。

第四阶段的完成和收益率的

关系已经非常密切,如果只有10%复利,那么工资大额投入才能实现,如果拿到20%复利,则可以实现投资反哺生活,例如家庭可以实现一人辞职,另一人年薪20万,从投资账户每年补贴10万,每年消费30万,消费收入比150%。

第五阶段,时间5年,目标,1500万资产,消费收入比100% 到财务自由。

1)20%复利,每年从投资账户取钱80万,5年后总资产大约1640万。

2)15%复利,每年从账户取40万,5年后总资产大约1550万。

3)10%复利,每年不续投,5年后总资产大约1450万。

第五阶段如果收益率较低,职业投资的压力也不小,但可以安心做到工资全花光,不过收益率稍高的话,是可以做到辞职财务自由的。

第六阶段,时间5年,目标,2000万资产,消费收入比:财务自由。

1)20%复利,每年从投资账户取钱200万,5年后总资产大约2150万。

2)15%复利,每年从账户取100万,5年后总资产大约2300万。

3)10%复利,每年从账户取出60万消费,5年后总资产大约2000万。

这个阶段10%收益率也足够支撑家庭0工资收入下的富裕生活。
发表时间 2020-09-26 18:12

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samuelhe80

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@sanbeishui
事实就是一个投资能力远超巴菲特的人,比不上20年前在上海首付30%买房的人的收益率。如果中间还换过2-3次或者增购过房产,收益率更是比不过。
这是后视镜。再往后十年,房地产还会有过去十年的收益吗。
2023-04-09 23:23 来自广东 引用
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sanbeishui

赞同来自: machine

@dragonli
人的欲望是无限的,10年前我认为2000个基本财务自由了,过了5年基本实现了,但是上海的房价涨了一倍,瞬间觉得不够了,然后提高点目标,3000个,3年后又到了,但是房价又涨了,感觉必须5000个才能自由,经过疫情,阳了之后我觉得一切都是浮云,已经够花了,孩子嘛有钱就买大房子没钱1000多万也够,好好生活才是真,投资是没底的,消费其实是有限的,自由不自由只在于人心
事实就是一个投资能力远超巴菲特的人,比不上20年前在上海首付30%买房的人的收益率。如果中间还换过2-3次或者增购过房产,收益率更是比不过。
2023-04-09 22:47 来自上海 引用
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sanbeishui

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@samuelhe80
每年20%,谈何容易,巴菲特水准。
有什么困难的,你把钱交给巴菲特不就好了,搞得好像巴菲特的基金不能买一样的。
2023-04-09 22:43 来自上海 引用
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samuelhe80

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每年20%,谈何容易,巴菲特水准。
2023-04-09 20:32 来自广东 引用
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izmh

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@izmh
才关注到david老师这个帖子,但是好多回复看不到了。
做了个更复杂的计算,结论偏悲观,2000万资产15%复利100万消费还是可能面临老年财务风险。
取上文中第六阶段:

第六阶段,时间5年,目标,2000万资产,消费收入比:财务自由。
2)15%复利,每年从账户取100万,5年后总资产大约2300万。

增加如下假设:
1,未来每年M2增幅12%(过去几年我国平均,美国从1980到现在也有...
前文果然算错了,实际情况要好一些,老年最多消费降级:

2023-04-09 20:02 来自广东 引用
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izmh

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才关注到david老师这个帖子,但是好多回复看不到了。
做了个更复杂的计算,结论偏悲观,2000万资产15%复利100万消费还是可能面临老年财务风险。

取上文中第六阶段:

第六阶段,时间5年,目标,2000万资产,消费收入比:财务自由。
2)15%复利,每年从账户取100万,5年后总资产大约2300万。

增加如下假设:
1,未来每年M2增幅12%(过去几年我国平均,美国从1980到现在也有8%)
2,CPI 2.5%

下面分三种消费情况列出图表:
情况1,每年从账户取出固定比例的资金用于消费
情况2,参考M2增幅,每年取出的资金近似随社会财富水平浮动,维持同等“社会消费阶层”
情况3,参考CPI,每年取出的资金维持同等购买力

备注:“个人相对社会财富占比系数”是资金余额占社会财富的比例(近似通过M2折现)





如果将初始消费从100万改成50万,理想情况下才可能保住财富并稳步增长。

2023-04-09 10:03 来自广东 引用
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dxsrwt

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财务自由后,我们能干什么,还是像原始积累一样,每天辛辛苦苦工作,投资就是乐趣,就像很多人每天玩麻将一样。
2023-01-21 21:04 来自辽宁 引用
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墨色灬浮生

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可望而不可即...
2023-01-03 11:11 来自河南 引用
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dragonli

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人的欲望是无限的,10年前我认为2000个基本财务自由了,过了5年基本实现了,但是上海的房价涨了一倍,瞬间觉得不够了,然后提高点目标,3000个,3年后又到了,但是房价又涨了,感觉必须5000个才能自由,经过疫情,阳了之后我觉得一切都是浮云,已经够花了,孩子嘛有钱就买大房子没钱1000多万也够,好好生活才是真,投资是没底的,消费其实是有限的,自由不自由只在于人心
2023-01-03 10:51 来自上海 引用
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威力童子

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23年实现自由
2023-01-03 10:05 来自北京 引用
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deepocean

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《阿甘正传》中母亲告诉阿甘,人的一生不需要很多钱,超过一定量只不过是数字
我的前老板,十年前身价就超百亿了,富豪榜中的常客,但每天都为公司的事操劳

欲望不高的前提下,在典型的三线城市(GDP总量和人均GDP均排全国30左右),若已有两套自住房(包括少量房贷),除去债务货币净资产达到500万,即可算财务自由,如果此时投资能力达到年化10%以上,年龄已超过50岁,就可以不用上班了(想继续当领导老板除外)。同理,一二线城市居民货币净资产达到800~1000万左右就可算财务自由。

不需再买房,且没有黄赌毒嗜好的前提下,花钱较多的欲望,主要来自旅游,比如奢华旅游,一年1百万也不够,但人到了一定年龄和阅历,绝大多数对旅游逐渐失去兴趣了。玩,比如游艇、高尔夫之类,花钱较多,但这类人比较小众。爱好收藏,这类人也比较小众,说不定还能赚钱。美食,饿了什么都好吃,饱腹状态下三星米其林也如同嚼蜡。服装、包包、首饰、化妆品,年轻女人的爱好。住在面朝大海的五星级酒店?呵呵,我公司有家南海边的五星级酒店,每天供应免费自助餐,老板的游艇有时也能让我们玩一玩,有一段时间我们都住吐了,还有一家五星级酒店自带高尔夫球场,位置比较偏,一个月多后我们同事几个就没人愿意去玩了,只窝在客房打麻将。还是那句话,人的一生不需要很多钱,超过一定量只不过是数字。
2023-01-03 10:02 来自广东 引用
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少动多看

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持续每年保持正收益,这个是难点
2023-01-03 08:14 来自广东 引用
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coding

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第二个阶段
2023-01-03 04:31 来自上海 引用
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奇异世界

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学习了
2023-01-02 23:39 来自北京 引用
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晴天988

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大卫老师,终于找到您了,过来看一看。正在读您的低风险投资之路,学习中,请多指教!
2022-06-10 16:01 引用
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mwhdqh

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推算没用,先做到年化10%。15%。20%,再说吧
2021-06-10 17:15 引用

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