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也许这可以解释为什么不少银行股票市盈率低到几倍，且贷款拨备率高达几倍的原因吧。不可能以房地产为代表的经济前几年出现那么大问题，而银行基本不波及
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有报道说，目前有200万人断供未上拍，200万套法拍房，还有200万人跟银行商量缓还房贷，一共600万套，总房贷大概6000万笔，占比10%，记得美帝违约3%多的时候次贷危机就爆发了，全球股市暴跌，最惨的就是美国银行的股价，花旗银行好像跌掉了99%。但我们银行业稳健得多，净利润不受太大影响，股价连连新高。“我的数据和认知跟市场走势一致，我真智慧；我的数据和认知跟市场走势不符合，那一定是市场错了呀。”真羡慕你这种心态，开开心心没烦恼。
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有报道说，目前有200万人断供未上拍，200万套法拍房，还有200万人跟银行商量缓还房贷，一共600万套，总房贷大概6000万笔，占比10%，记得美帝违约3%多的时候次贷危机就爆发了，全球股市暴跌，最惨的就是美国银行的股价，花旗银行好像跌掉了99%。但我们银行业稳健得多，净利润不受太大影响，股价连连新高。你这种数据，200万人、200万套、200万人，600万套。
每种情况的数据都一模一样，一个零头都没有的，也就小学没学好的加拿大人才信。
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有报道说，目前有200万人断供未上拍，200万套法拍房，还有200万人跟银行商量缓还房贷，一共600万套，总房贷大概6000万笔，占比10%，记得美帝违约3%多的时候次贷危机就爆发了，全球股市暴跌，最惨的就是美国银行的股价，花旗银行好像跌掉了99%。但我们银行业稳健得多，净利润不受太大影响，股价连连新高。这个数据有问题，从实际经验看，按揭贷款违约的并不多，多数都是抵押经营贷款违约，还有民间借贷等等。
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作为工科生和工程师，我一直认为管理类学科更多是平衡艺术，怎么说都可以，不算纯科学：）
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那请你分析一下比如江苏银行，市盈率才几倍，每年营业收入与利润都在增长，为什么是现在的股价呢？股价低迷的原因是市场担心实际坏账，但是市场不一定都是对的，所以我们才会有高收益。
你主帖说的那种展期确实可以暂时隐藏坏账的暴露，但不是所有银行都有动机去隐藏，你说的江苏银行前面是有动机的，因为转债的缘故，但是明年就没有动机了，到时候看看2025年报吧。另外展期这东西，有时候他其实具有合理性，这个就不展开说了。
还有就是银行的分红，这个从侧面说明他的实际坏账没有那么严重，我要是银行负责人，我不可能看着坏账堆积，而还要进行分红。所以银行市盈率才几倍，那正是给我们提供优良的投资机会啊，如果市场一直正确，那我们还怎么在家喝着茶挣钱呢？
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我是在银行工作，一直未买过银行股（未上市除外），和工作低相关，避险，几年前，我认为当时4大行是这样定价的：别拿你在银行工作说事，做个柜员说得好像你还比别人懂很多内幕一样。看你说的东西有那一样的有逻辑的？你的意思是你认为什么业绩一定会增长，起码市场不会这么认为，市场是这么认为就不会5%左右的股息才几倍市盈率。市场价格就不高就是天天讲鬼故事，把银行倒闭的风险考虑进去了。
1、假设4大行不会倒，事实也不容易倒。
2、业绩会缓慢增长，基本不会负增长。亲身经历，每年都卷业务，不容易。
3、看分红，和国债比价
4、若分红率上升，国债利率下跌，有利于银行股股价上升。
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贷款重组是银行针对无力按原合同还款的客户，重新约定还款条款的正式债务调整方案，比普通协商更系统、覆盖债务范围更广，且受 2025 年新规明确规范。
贷款按风险程度从低到高划分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，其中后三类属于不良贷款。
逾期不到90天的贷款，通常会被划入“关注类”贷款。逾期超过90天，按规定会被划入次级贷款，次级贷款已经属于不良贷款了。
不管是关注类贷款，还是不良贷款，都可以进行贷款重组，重组贷款被归类为“关注类”，不算不良贷款，除非再次逾期。
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好像看你的ID也是个大V。奇怪为什么说出这样的话。你想要了解的信息能在《商业银行金融资产风险分类办法》找到你这回答让楼主百感交集啊
第六条 金融资产按照风险程度分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。
（一）正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明本金、利息或收益不能按时足额偿付。
（二）关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益。...
楼主想了解的是实际状况，当然，这谁也不好细说，除非包商银行那样彻底包不住的
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第六条 金融资产按照风险程度分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。
（一）正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明本金、利息或收益不能按时足额偿付。
（二）关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益。
（三）次级类：债务人无法足额偿付本金、利息或收益，或金融资产已经发生信用减值。
（四）可疑类：债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，金融资产已发生显著信用减值。
（五）损失类：在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分金融资产，或损失全部金融资产。
前款所称金融资产已发生信用减值指根据《企业会计准则第22号——金融工具确认和计量》（财会〔2017〕7号）第四十条，因债务人信用状况恶化导致的金融资产估值向下调整。
第七条 商业银行对非零售资产开展风险分类时，应加强对债务人第一还款来源的分析，以评估债务人履约能力为中心，重点考察债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等因素。对于债务人为企业集团成员的，其债务被分为不良并不必然导致其他成员也被分为不良，但商业银行应及时启动评估程序，审慎评估该成员对其他成员的影响，并根据评估结果决定是否调整其他成员债权的风险分类。
商业银行对非零售债务人在本行的债权超过10%被分为不良的，对该债务人在本行的所有债权均应归为不良。经国务院金融管理部门认可的增信方式除外。
第八条 商业银行对零售资产开展风险分类时，在审慎评估债务人履约能力和偿付意愿基础上，可根据单笔资产的交易特征、担保情况、损失程度等因素进行逐笔分类。
零售资产包括个人贷款、信用卡贷款以及小微企业债权等。其中，个人贷款、信用卡贷款、小微企业贷款可采取脱期法进行分类。
第九条 同一笔债权不得拆分分类，符合本办法第十六条规定的情形除外。
第十条 商业银行应将符合下列情况之一的金融资产至少归为关注类：
（一）本金、利息或收益逾期，操作性或技术性原因导致的短期逾期除外（7天内）；
（二）未经商业银行同意，擅自改变资金用途；
（三）通过借新还旧或通过其他债务融资方式偿还，债券、符合条件的小微企业续贷业务除外；
（四）同一非零售债务人在本行或其他银行的债务出现不良。
第十一条 商业银行应将符合下列情况之一的金融资产至少归为次级类：
（一）本金、利息或收益逾期超过90天；
（二）金融资产已发生信用减值；
（三）债务人或金融资产的外部评级大幅下调，导致债务人的履约能力显著下降;
（四）同一非零售债务人在所有银行的债务中，逾期超过90天的债务已经超过20%。
第十二条 商业银行应将符合下列情况之一的金融资产至少归为可疑类：
（一）本金、利息或收益逾期超过270天；
（二）债务人逃废银行债务；
（三）金融资产已发生信用减值，且预期信用损失占其账面余额50%以上。
第十三条 商业银行应将符合下列情况之一的金融资产归为损失类：
（一）本金、利息或收益逾期超过360天；
（二）债务人已进入破产清算程序；
（三）金融资产已发生信用减值，且预期信用损失占其账面余额90%以上。
第十四条 商业银行将不良资产上调至正常类或关注类时，应符合正常类或关注类定义，并同时满足下列要求：
（一）逾期的债权及相关费用已全部偿付，并至少在随后连续两个还款期或6个月内（按两者孰长原则确定）正常偿付；
（二）经评估认为，债务人未来能够持续正常履行合同；
（三）债务人在本行已经没有发生信用减值的金融资产。
其中，个人贷款、信用卡贷款、小微企业贷款可按照脱期法要求对不良资产进行上调。
第十五条 因并购导致偿债主体发生变化的，并购方和被并购方相关金融资产风险分类在6个月内不得上调，其中的不良金融资产不纳入第七条、第十（四）、第十一（四）等相关条款的指标计算。
6个月后，商业银行应重新评估债务人风险状况，并对其全部债权进行风险分类。涉及不良资产上调为正常类或关注类的，应满足第十四条相关要求。
第十六条 商业银行对投资的资产管理产品或资产证券化产品进行风险分类时，应穿透至基础资产，按照基础资产风险状况进行风险分类。对于无法完全穿透至基础资产的产品，应按照可穿透的基础资产中风险分类最差的资产确定产品风险分类。
对于以零售资产、不良资产为基础资产的信贷资产证券化产品，分层的信贷资产证券化产品以及其他经银保监会认可的产品，商业银行应在综合评估最终债务人风险状况以及结构化产品特征的基础上，按照投资预计损益情况对产品进行风险分类。
第三章 重组资产风险分类
第十七条 重组资产是指因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，商业银行对债务合同作出有利于债务人调整的金融资产，或对债务人现有债务提供再融资，包括借新还旧、新增债务融资等。
对于现有合同赋予债务人自主改变条款或再融资的权利，债务人因财务困难行使该权利的，相关资产也属于重组资产。
第十八条 债务人财务困难包括以下情形：
（一）本金、利息或收益已经逾期；
（二）虽然本金、利息或收益尚未逾期，但债务人偿债能力下降，预计现金流不足以履行合同，债务有可能逾期；
（三）债务人的债务已经被分为不良；
（四）债务人无法在其他银行以市场公允价格融资；
（五）债务人公开发行的证券存在退市风险，或处于退市过程中，或已经退市，且对债务人的履约能力产生显著不利影响；
（六）商业银行认定的其他情形。
第十九条 合同调整包括以下情形：
（一）展期；
（二）宽限本息偿还计划；
（三）新增或延长宽限期；
（四）利息转为本金；
（五）降低利率，使债务人获得比公允利率更优惠的利率；
（六）允许债务人减少本金、利息或相关费用的偿付；
（七）释放部分押品，或用质量较差的押品置换现有押品；
（八）置换；
（九）其他放松合同条款的措施。
第二十条 商业银行应对重组资产设置重组观察期。观察期自合同调整后约定的第一次还款日开始计算，应至少包含连续两个还款期，并不得低于1年。观察期结束时，债务人已经解决财务困难并在观察期内按照合同约定及时足额还款的，相关资产可不再被认定为重组资产。
债务人在观察期结束时未解决财务困难的，应重新计算观察期。债务人在观察期内没有及时足额还款的，应从未履约时点开始，重新计算观察期。
第二十一条 对于重组资产，商业银行应准确判断债务人财务困难的状况，严格按照本办法进行分类。重组前为正常类或关注类的资产，以及对现有债务提供的再融资，重组后应至少归为关注类；观察期内符合不良认定标准的应下调为不良资产，并重新计算观察期；观察期内认定为不良资产后满足第十四条要求的，可上调为关注类。
重组前为次级类、可疑类或损失类的，观察期内满足第十四条要求的，可上调为关注类；观察期内资产质量持续恶化的应进一步下调分类，并重新计算观察期。
第二十二条 重组观察期内债务人未按照合同约定及时足额还款，或虽足额还款但财务状况未有好转，再次重组的资产应至少归为次级类，并重新计算观察期。
第二十三条 债务人未发生财务困难情况下，商业银行对债务合同作出调整的金融资产或再融资不属于重组资产。
京公网安备 11010802031449号