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今年过年回了深圳一趟，其中一个很重要的事情就是把深圳的房贷全部还清了。房贷是2009年办的，当时国家为了刺激经济，给房贷打7折，我觉得很划算，于是也加入贷款人的行列。
还款时，兴业银行的客户经理说还清后可以给到比之前贷款额高5倍的额度，年利息3.7%，但我还是婉言拒谢绝了。我想我之后的人生是不会再有任何负债了。2022年的战争给我留下了很深的印象，尤其是西方全面围堵俄罗斯后，几天内俄罗斯货币和股市崩盘，让我深刻意识到不是所有国家的股市都是美国股市，不是所有国家的货币都是美元。美国之外的国家发生极端行情的可能性还是挺高。即便是发达的欧洲和日本，金融市场经历战争也会崩盘。二战后基本上顺风顺水的香港，也曾经出现80%的股市崩盘。
不说别的，单看港股的国企指数，2018年1月13900点，2022年10月4900点，4年多时间跌了65%。而这四年除了疫情外，并没有特别极端的金融危机。国企指数对应的还是大公司的股票，而很多香港的小盘股跌了90%以上，甚至直接停盘清零。
我相信，未来大幅度下跌的行情还是会不时上演。没有任何负债的情况下才能在极端情况下好好的生存下去。否则当股市跌80%-90%，即使后来再涨10倍，对于那些融资客来说，也已经没有任何意义。活着永远是第一要务。
去掉负债，2023年在股票市场上投资也会更加激进一些，会更多的参与一些风险大收益也大的投机机会。
2023年，希望也能像2021和2022年那样，是一个丰收年吧。
还款时，兴业银行的客户经理说还清后可以给到比之前贷款额高5倍的额度，年利息3.7%，但我还是婉言拒谢绝了。我想我之后的人生是不会再有任何负债了。2022年的战争给我留下了很深的印象，尤其是西方全面围堵俄罗斯后，几天内俄罗斯货币和股市崩盘，让我深刻意识到不是所有国家的股市都是美国股市，不是所有国家的货币都是美元。美国之外的国家发生极端行情的可能性还是挺高。即便是发达的欧洲和日本，金融市场经历战争也会崩盘。二战后基本上顺风顺水的香港，也曾经出现80%的股市崩盘。
不说别的，单看港股的国企指数，2018年1月13900点，2022年10月4900点，4年多时间跌了65%。而这四年除了疫情外，并没有特别极端的金融危机。国企指数对应的还是大公司的股票，而很多香港的小盘股跌了90%以上，甚至直接停盘清零。
我相信，未来大幅度下跌的行情还是会不时上演。没有任何负债的情况下才能在极端情况下好好的生存下去。否则当股市跌80%-90%，即使后来再涨10倍，对于那些融资客来说，也已经没有任何意义。活着永远是第一要务。
去掉负债，2023年在股票市场上投资也会更加激进一些，会更多的参与一些风险大收益也大的投机机会。
2023年，希望也能像2021和2022年那样，是一个丰收年吧。
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@信仰1999
每当看到这类提前还贷的信息，我都一个劲的怀疑，是否银行没有钱了，故意花钱打广告，让不明真相的群众也效仿提前还钱。毕竟房贷的利息还是很低的。不低，5.63%，30年的商业贷款，上浮103基点。已经还款3年，我也学习下看要不要提前还一下，或者提前还一部分也行。
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赞同来自: 我是兽大爷 、苦咖啡2022 、爱马仕98 、xmn2468 、fanjinlong更多 »
是否还清房贷，看来是个值得认真的问题，好多人都用得到。
所以仔细的盘了一下：
年收入60000元以下零税这个都知道。
60000-96000：3%税率；如果你的年收入在专项（含房贷）扣除之后在这个区间，那如果你的房贷利率高于3%，那你应该还清房贷。
（这里需要考虑夫妻双方，可以选择任一方扣减，如果夫妻双方薪资都在这个区间，那就还清，一毛别剩下）
只要薪资高于96000元，超出部分按照阶梯税率，第二个台阶10%，最高一阶45%个税。每一阶个税率都远高于房贷，那这个时候必须一定要留房贷来扣减，但是！！请注意，你银行留多少都只能扣减12000元/年。这里的最优解：只象征性留一点点，比如1万块房贷就行了，还款记得选减少月供，期限不变，这个羊毛就有点爽了吧？
我想我讲清楚了？？
养老金也一样，年度12000元个税扣减。
如果你的薪资抵扣后正好是10万8，高出96000这个门槛12000元，那就10%的个税，1200。你想想你这12000放在哪一年能弄10%？
如果最高档，你每年薪资大于96万，45%个税，12000就是5400元个税。我请问你12000放到那里一年你能达到45%的收益？而且养老金还能再投资？
当然了，你年薪低于96000元，个税3%，你又自己有投资能力，再说无风险利率还有2%呢，那你就算了吧，别交养老金了，你也没那个实力不是。
所以不辨不明，养老金是国家沉淀富人财产的。仍然是个越有钱越利好的政策。
144000-300000，这个档的个税20%，30-42万是25%，基本上这个年薪的人，论坛应该占多数，如果你每年交12000去省税，那就是这个税率。那简直太合适了。
当然了，如果你职业投资，那你个交个锤子养老金，自己投资当然更香了。
涉及到个税，因为有专项抵扣，踩线附近的自己算吧，就是这个逻辑，欢迎指正。不辩论还真没激情写呀。
那些劝人留20万抵扣个税优惠的，别秀智商了。
至于说留房贷抗通胀，你搞投资连通胀都跑不赢的话，那你还是留点房贷，慢慢交够学费再还清为好。
所以仔细的盘了一下：
年收入60000元以下零税这个都知道。
60000-96000：3%税率；如果你的年收入在专项（含房贷）扣除之后在这个区间，那如果你的房贷利率高于3%，那你应该还清房贷。
（这里需要考虑夫妻双方，可以选择任一方扣减，如果夫妻双方薪资都在这个区间，那就还清，一毛别剩下）
只要薪资高于96000元，超出部分按照阶梯税率，第二个台阶10%，最高一阶45%个税。每一阶个税率都远高于房贷，那这个时候必须一定要留房贷来扣减，但是！！请注意，你银行留多少都只能扣减12000元/年。这里的最优解：只象征性留一点点，比如1万块房贷就行了，还款记得选减少月供，期限不变，这个羊毛就有点爽了吧？
我想我讲清楚了？？
养老金也一样，年度12000元个税扣减。
如果你的薪资抵扣后正好是10万8，高出96000这个门槛12000元，那就10%的个税，1200。你想想你这12000放在哪一年能弄10%？
如果最高档，你每年薪资大于96万，45%个税，12000就是5400元个税。我请问你12000放到那里一年你能达到45%的收益？而且养老金还能再投资？
当然了，你年薪低于96000元，个税3%，你又自己有投资能力，再说无风险利率还有2%呢，那你就算了吧，别交养老金了，你也没那个实力不是。
所以不辨不明，养老金是国家沉淀富人财产的。仍然是个越有钱越利好的政策。
144000-300000，这个档的个税20%，30-42万是25%，基本上这个年薪的人，论坛应该占多数，如果你每年交12000去省税，那就是这个税率。那简直太合适了。
当然了，如果你职业投资，那你个交个锤子养老金，自己投资当然更香了。
涉及到个税，因为有专项抵扣，踩线附近的自己算吧，就是这个逻辑，欢迎指正。不辩论还真没激情写呀。
那些劝人留20万抵扣个税优惠的，别秀智商了。
至于说留房贷抗通胀，你搞投资连通胀都跑不赢的话，那你还是留点房贷，慢慢交够学费再还清为好。
京公网安备 11010802031449号