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抛砖引玉说说我的看法。先说结论，现阶段我不会买。
1、如果足额年缴12000的话，我是20%的税，相当于买基金有20%的安全垫，但这个是一次性的，只在当年有效。
2、养老金取出时需要缴纳3%的税，安全垫需要相应的降低，降低多少与提取时的账户金额有关，如果按年化收益率5%计算，我还有大概30年退休，30年以后，对于第一年缴纳的12000，由于复利效应就变成了4.11倍，扣除3%税费就是3.99倍，相当于降低了12%的收益，20%的安全垫就变成了8%。
3、8%的安全垫，算到30年的平均年化里，相当于每年提供0.26%的额外收益。
4、现在还不知道能买的基金有哪些，费率如何，不过据公开消息说，费率相比于正常费率是打五折的。看起来很便宜。如果按综合费率（管理费和托管费）1%计算，5折相当于节约了0.5%的成本。
5、我目前申购的的基金一般都是一折的申购费率，按0.12%计算，个人养老金无申购费，省下了这部分成本。
6、所以综合来看，个人养老金相比于市场其他渠道购买基金，每年多出了0.88%的超额收益。这0.88对于第一年缴纳的12000而言，到30年后提取时，相当于增加了29%的收益，即3480元。
7、养老金提现不灵活，不能随时取，也就是说对个人财务而言，流动性是极差的一种产品，这个影响是比较大的。
8、养老金可买的基金产品明显不会比市场上流通的产品多，极有可能找不到心怡的产品。
说明：第2点中，只举例5%作为年化收益作为计算，实际若低于5%，则这部分税费损耗会相应减少。
综合考虑，年化0.88%的超额收益不足以弥补资金流动性的缺失，若再叠加没有心怡的基金产品，这点超额收益更不具备诱惑力，所以现阶段我不会买。
那么哪些人适合买呢？
1、快要退休的人。如果你明年就要退休，相当于1年不到就白白获得了20%（与个人税率相关）的收益，何乐而不为？
2、不精通也不愿钻研的懒人理财，闲钱理财。既有一定的的安全垫，又有五折费率，综合0.88%的超额年化，大概率可以跑赢市场平均收益率，而且养老金产品通常长期收益率稳定，风险较小，何乐而不为？
以上分析，不见得都对，有疏漏的地方，还望指正，大家一起探讨。
再补充一下另一个层面的思考，个人养老金带来的实际效果会是怎样的？
1、明显可以看出，税率越高的人，获得的利益越大，所以如果这是一个让人赚钱的买卖，那获益更多的明显是中高收益人群。但通过这个帖子来看，这些中高收益人群似乎对此并不感兴趣。当然，集思录的环境，大多是有一定经验的理性投资者，对于没有理财经验的中高收益群体，或许会比较容易接受个人养老金。
2、低收入人群会买吗？似乎也不会买。一方面，低收入人群实际上并不会获得能让人满意的实惠，另一方面，现在物价这么贵，生活不易，这部分人大多没有闲钱去买。
3、所以，总的来看，似乎只有接近退休的老人和部分理财经验不丰富的中高收入人群比较容易接受个人养老金，这个政策最能惠及的就是接近退休的老人。不知道这是不是个人养老金的初衷。
4、换个角度想，如果万一亏损了呢？就成了割老人和中高收入人群的韭菜，当然，这个割法还是比较温和的，毕竟有上限。
我认为养老金政策的初衷应该是好的，但现行政策目前似乎并不具备普惠的效果，期待未来是否会有所优化？
当然了，还有一条大家都渴望的发展路径，那就是股市长牛，那么这个养老金政策的普惠性质会更强一些，它会让那些不擅长理财的但是买了个人养老金产品的人享受到股市长牛的红利。但是就像前文说的，那些低收入人群有能力每年拿出12000的闲钱做这项长期投资吗？
拭目以待。
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如果我告诉你，老的时候子女孝不孝很大程度和养老金的高低有关。以前看个段子，一个老教师退休金给她的儿媳说把我照顾好了比你累死累活养猪强。别说到时候有很多存款什么的，老的时候，孩子要钱的地方多了说不定结婚就把你钱榨干了。所以我一直觉得有稳定高额退休金比到老年攒下上亿的资金要强。你有稳定高额退休金，只要啥的给儿女花，儿女盼着你健健康康长命百岁，你如果只有一个亿在账户上，孩子可能盼着你早死他们好继承。
什么时候国家让老百姓赚到钱了？从国家养老，集体养老，到个人和单位一起交养老金。现在又要自己交补充养老金。低收入者每个月也就抵扣了个三五十块钱。高收入者这一点几乎看不上，也就几百块。在考虑到以后提取要收3%的费，还有通货膨胀的贬值因素，30年以后你这么低的收益拿来的钱有什么用？你想想30年前的10万跟现在的10万。再想想现在的10万和30年和以后的10万。居民医保，10元干到380元，很多ZC和福利就不是跟非编普通人订的
请问在哪里可以折价30%买华夏2045？我说了前提了，中年高薪社畜。
我只看到要封闭三年，
只看到此基水平一般，
愣是想不出在银行app、基金app还可以折价30%买。
请教！
谢谢！
免税30%，约等于折价30%
赞同来自: J896691030
什么时候国家让老百姓赚到钱了？从国家养老，集体养老，到个人和单位一起交养老金。现在又要自己交补充养老金。低收入者每个月也就抵扣了个三五十块钱。高收入者这一点几乎看不上，也就几百块。在考虑到以后提取要收3%的费，还有通货膨胀的贬值因素，30年以后你这么低的收益拿来的钱有什么用？你想想30年前的10万跟现在的10万。再想想现在的10万和30年和以后的10万。明白人
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我今年31岁，离退休的话还有34年（如果不考虑延迟退休等各种情况）。那么我每年缴纳1.2万，相当于差不多要总共缴纳30左右。
等我退休这笔钱取出时存在以下几方面问题：
1.货币贬值问题，30年前的万元户到现在是什么购买力大家都大概清楚，但现在的1万能干啥呢？30年间货币超发，纸币的贬值是一个确定性很高的趋势，我没必要为了30年后买一斤肉的钱去现在存1万进去。
2.兑现问题，30年后是否有能力兑现？就目前都养老保险都入不敷出，这个人养老金就是用明天的钱堵今天的洞，一个疫情东搞西搞就这样，30年间但凡比这大点的事，比如战争，暴乱，不仅仅是个人养老金的兑现，就连我目前缴纳的能兑现都是问题，靠国家来养老，可能并不现实。
3.我如果出国，前期缴纳的这个钱是否能提取呢？
个人养老金如果想作为锦上添花的话我觉得也是用处不大。
一年12000的东西，对各位大佬都是洒洒水啦？还有啥讨论的必要吗比尔盖茨说过，他看到路边掉的100美元钞票也会去捡起来，虽然他不知道好事者已经给他算过他捡钞票的时间里身价已经涨了远远远远超过100美元。100美元他会捐给慈善机构
中年高薪社畜没有理由不缴。30%折价的封基不香？昨天已经入手12000元华夏2045。请问在哪里可以折价30%买华夏2045？
我只看到要封闭三年，
只看到此基水平一般，
愣是想不出在银行app、基金app还可以折价30%买。
请教！
谢谢！
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在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元／年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；
在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；
在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3％的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。
收益不扣税，本金扣税3%；收益也扣税！
腾讯新闻上看到的：
个人养老金投资阶段目前免征资本利得税，但是在领取阶段，是将本金和投资所得合并征收，所以是“税收递延”。
董登新推算，如果一个账户连续积累30—40年，投资收益很有可能已超过本金，领取环节对本金和投资收益一同征税，对个人而言税负压力较大。建议在领取环节征税时明确剔除投资收益部分。
赞同来自: 有玄德不担心
你说的1折买基金是申购费1折，个人养老金所指的5折费用是管理费和托管费。两个不是同一个概念。个人养老金申购费是不收的，人家0折。如果边际税率是20%，那相当于每年增厚1.2%左右的收益了。如果底层资产收益是5%，那么增厚到6.2%，相当于年化收益增加了24%，接近1/4。对于不懂投资的老百姓来说也算是不错了
按1%管理费，0.15%托管费，费用5折就是每年收益多0.575%
如果边际税率是20%，那相当于每年增厚1.2%左右的收益了。如果底层资产收益是5%，那么增厚到6.2%，相当于年化收益增加了24%，接近1/4。对于不懂投资的老百姓来说也算是不错了
后面这段没看懂。。。
这个已经扣缴的个税，是怎么退给我们，比如说，假如我是20%的税率那一档，我拿到的工资和年终奖都是已经把个税给扣了的，我年底投入了1.2万到个人养老账户，这个1.2万是我税后收入头的，难道那个报税的app上会算出来，把多扣的税退给我账户上面？可以退税的啊，我申报的时候都是有专项抵扣的，所以这两年都是退税的。
赞同来自: 巴菲猫
即目前适用税率20%---未来提取税率3%=17%，再除以距离退休年限30年=0.56%，每年安全垫0.56%
个人以为这个总体17%\每年0.56%叫国家给你的流动性补偿更合适。可以给纠结于长期锁定账户无法提取资金的人一个量化指标。
如果考虑复利，意味着默认每个人的投资收益是正值，前一年挣得的收益必定给今后带来增加值。实际情况恰恰相反，大多数人的长期收益率是负的，也无法保证今年的利润作为本金可以持续盈利。
作为基金经理业绩标杆沪深300指数，近十年算数平均收益率6+%，几何平均数4+%
2018年至今的FOF指标，算数平均收益率6+%
近两年债券基金收益率，4-5%
距离退休30年时间太长了，中国用几十年的时间完成西方几百年的历程，30年时间足够消除中西方利率差。届时不要说楼主预估的5%，3%都可望不可及。别忘了现在银保监会就在彻查增额终身寿险，其承诺的收益水平就是复利3.5%左右。就是说国家不认为任何保险公司未来几十年的业绩可以达到复利3.5%，现在看不上的3.5%，几十年后必定高攀不起。
当然jsl藏龙卧虎聚，聚集着各路低风险正收益高手，楼主也许已经找到交易圣杯，可以把5%作为今后的复利代入值，但对大多数人来说，总体17%，30年每年0.56%，20年每年0.85%，10年每年1.7%这个增益并不低，特别是已经拥有正收益策略的jsler
我理解是这样的：20%是以缴纳金额为基准计算的，例如12000，缴税3%是按照期末账户金额计算的，例如这12000期末盈利了，变成了20000，那就要按20000缴3%收益不扣税，本金扣税3%；
但是没想到啊，被秒拒了
开始还以为材料提错了呢
结果进去看的理由居然是，您所申请的城市不在试点范围之内
哎，空欢喜一场，南京居然不是试点，悲催！
赞同来自: kytz
2、养老金取出时需要缴纳3%的税，安全垫需要相应的降低，降低多少与提取时的账户金额有关，如果按年化收益率5%计算，我还有大概30年退休，30年以后，对于第一年缴纳的12000，由于复利效应就变成了4.11倍，扣除3%税费就是3.99倍，相当于降低了12%的收益，20%的安全垫就变成了8%。这条是啥东西。。。。。。怎么已经按5%的年化给了正收益了，还在算安全垫了？安全垫就是不考虑你的通胀，你的边际...我理解是这样的：20%是以缴纳金额为基准计算的，例如12000，缴税3%是按照期末账户金额计算的，例如这12000期末盈利了，变成了20000，那就要按20000缴3%
这条是啥东西。。。。。。
怎么已经按5%的年化给了正收益了，还在算安全垫了？安全垫就是不考虑你的通胀，你的边际税率-3%就是你的长期安全垫，你是20%，那就是17%。如果你每年都在交，然后假设每年都是20%的税，每年都是17%，所以也不用平摊到30年里面。
但是，我当然会认为，国家不会一直给你免这20%的。
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作为一名地方国企员工，丝毫看不到个人养老金的任何优势，理由如下：
1.公司有养老，足额缴纳。公司为员工缴纳企业年金，为个人年度工资总额的10%，其中大头都是公司花钱缴纳，个人缴纳很少，企业年金有商业保险公司运作，实户，行情好的时候收益可达8%以上，且时时可见账户收益率及余额，体验比强制养老金好太多（强制的企业缴纳的巨额部分都进了统筹，最近有个子公司副总退休了，算下来其实我们是亏的），基本养老已经有保障。
2. 部分地方国有企业，为了平衡社会面心理，采取福利高，到手公司少的策略，所以，在缴纳各类费用后，到手收入已经不高，用少的可怜的现金流，再去投资一项流动性极差的基金，简直是自取灭亡。
这是地方国企的情况。（国企之间差距巨大，有的央企好上天，也有坑到底了，与公务员一样，不具备群体一致性）
最近在参与新业态新就业群体的项目，就是快递员、外卖员等，最难的就是上级要求提高他们的基本养老参保率。
众所周知，除了京东最近说给快递员缴纳五险一金，美团之流，都恨不得把外卖员压榨到极限，然后像垃圾一样扔掉，所以企业不肯缴纳。
而这个群体本身，在这个三线城市的工作强度是，日均工作12小时，月均休息2天，月均收入5000~8000,大部分需要供养，老婆、孩子加自己3个人，少部分甚至需要供养2个孩子、老婆及老人6人以上！
所以根本不会在意未来，只要身体能动就是拼命赚钱养家。（非常辛苦，按照穷爸爸富爸爸里的说法，典型的穷人思维和生活方式，但是他们自身很难改变，我希望美团之流能够跟京东一样给外卖员上五险一金）
而这一群体在全中国的数量是8500万人（截止2020年底），乐观估计，现在应该有9000万人了，话说乌克兰也就4千多万人吧。
所以，9千万人的中青年劳动大军，不在这个个人养老金考虑内，
小部分国企员工也不可能买，那到底是谁在买那？
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