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以前我是“不碰保险党”的，最近被一种说法打动了，意思是说：你现在会投资，60多岁还可以，但你能保证70、80岁之后你的思路还是清楚的，不会被电诈，不会被其他人欺骗，还能思路清晰地为自己的财富负责吗？
尤其是准备再过几年社保满20年后灵活就业，万一找不到工作的话，到退休年纪还是需要一个稳定的保障。
另外就是也免得自己瞎投资乱投资。目前各种保值类增值类风险类的投资都有，是不是应该拿出一部分来买养老年金保险呢？
还有就是朋友说等人老了之后，是容易被骗，或者钱被惦记的，买了保险的话，只要我活一个月就拿一个月的钱，这样有助于你的小辈更好地照顾你，如果我死了，他们能继承一大笔钱的话，反而不一定对你有利。（人性如此，不喜勿喷）
目前有计划分10年交共计100到150w的保费，到了55岁之后，每年可领取8w左右现金，计划领20年（家里没有长寿的基因，我估计我也就活到个80岁），保险公司测算的IRR在2.21%左右。
看看有没有大神能给我点建议*
尤其是准备再过几年社保满20年后灵活就业，万一找不到工作的话，到退休年纪还是需要一个稳定的保障。
另外就是也免得自己瞎投资乱投资。目前各种保值类增值类风险类的投资都有，是不是应该拿出一部分来买养老年金保险呢？
还有就是朋友说等人老了之后，是容易被骗，或者钱被惦记的，买了保险的话，只要我活一个月就拿一个月的钱，这样有助于你的小辈更好地照顾你，如果我死了，他们能继承一大笔钱的话，反而不一定对你有利。（人性如此，不喜勿喷）
目前有计划分10年交共计100到150w的保费，到了55岁之后，每年可领取8w左右现金，计划领20年（家里没有长寿的基因，我估计我也就活到个80岁），保险公司测算的IRR在2.21%左右。
看看有没有大神能给我点建议*
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赞同来自: 反AI联盟
年金型保险作用是刚性现金流，并对抗长寿风险。
在退休后还是需要考虑一下自己现金流的构成的。全部的现金流都交给年金保险不是很合理，同样，一点都不考虑是另外一个极端，也有失偏颇。
当规划好自己未来生活水平后，我们就得到了一个支持这样的生活水平需要的现金流数目。达成这个现金流数目当然有多种方式，年金，退休金（本质也是一种年金），利息（国债利息在期限内也可以近似成年金），投资差价，分红，吃老本，打零工等等。
除了纯正的年金产品之外，其他的方式都没办法对抗长寿风险。年金类收入占现金流的比率叫做年金化率，年金化率越高，在去世前都能达成期望生活水平的概率越大并且越稳定。
同时还有一个考虑，就是自己消费和给后代遗产之间的平衡。年金类产品在超过一定年龄之后往往就没有任何现金价值了，无法当作遗产。可以说投入的年金类产品就失去了遗产继承的机会。
个人需要按照自己对未来稳定程度的预期和对遗产比例考虑年金化现金流的占比。
目前有点遗憾的是，除了社保养老金之外，国内没有任何和通胀水平挂钩的年金产品。这样相当于在对抗长期通胀趋势时年金保险吃了亏。
最后一点建议仅供参考，可以依据自己的实际情况考虑配置一下年金产品，尤其是如果后续有公司推出和通胀挂钩的产品时更加推荐。配置的时间不要太年轻，因为这个产品是为了对抗长寿风险的，主要收益来自于自己比同组的投保人活的长，显然在30岁时不需要考虑这个风险。。。
在退休后还是需要考虑一下自己现金流的构成的。全部的现金流都交给年金保险不是很合理，同样，一点都不考虑是另外一个极端，也有失偏颇。
当规划好自己未来生活水平后，我们就得到了一个支持这样的生活水平需要的现金流数目。达成这个现金流数目当然有多种方式，年金，退休金（本质也是一种年金），利息（国债利息在期限内也可以近似成年金），投资差价，分红，吃老本，打零工等等。
除了纯正的年金产品之外，其他的方式都没办法对抗长寿风险。年金类收入占现金流的比率叫做年金化率，年金化率越高，在去世前都能达成期望生活水平的概率越大并且越稳定。
同时还有一个考虑，就是自己消费和给后代遗产之间的平衡。年金类产品在超过一定年龄之后往往就没有任何现金价值了，无法当作遗产。可以说投入的年金类产品就失去了遗产继承的机会。
个人需要按照自己对未来稳定程度的预期和对遗产比例考虑年金化现金流的占比。
目前有点遗憾的是，除了社保养老金之外，国内没有任何和通胀水平挂钩的年金产品。这样相当于在对抗长期通胀趋势时年金保险吃了亏。
最后一点建议仅供参考，可以依据自己的实际情况考虑配置一下年金产品，尤其是如果后续有公司推出和通胀挂钩的产品时更加推荐。配置的时间不要太年轻，因为这个产品是为了对抗长寿风险的，主要收益来自于自己比同组的投保人活的长，显然在30岁时不需要考虑这个风险。。。
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