从学生贷谈信贷底层逻辑，兼经济建议

马云说，银行不应该是当铺思维，这是很正确的。
马云对信贷的理解已经超过了一般群众，但是显然他依旧是缺乏认识，缺少总结。
笔者希望通过这篇文章，另辟蹊径从另一个角度定义信贷，贷款。
这篇文章从校园贷切入，介绍信贷的真实内蕴。
校园贷，这是一种人人喊打的暴利产品，校园贷的收益率远超想象，坏账率极低，是一种比房贷更加优质的贷款产品。噫?面向没有固定收入，没有抵押物的大学生，为什么这一个产品如此优质。原因无他，校园贷的底层逻辑实际上是在赌学生，赌孩子的未来，家长花大价钱培养孩子，一个二十岁，充满希望的大学生，无论无何，都不可能因为几万的欠款，放弃光明的前景与未来，故此孩子也好，家长也罢必然会还款，实际上质押的是孩子的梦想与未来。
马云的花呗产品基本上相当于给每一个用户都提高信用额度，纯粹的信用贷款，方便快捷。马云花呗的底层逻辑又是什么呢？无他，人总是向往美好生活的，除了例外的人，金钱总是流向了对所有者最有利，最能受益的地方去，只要时间足够，数据足够大，按照大数定律一定可以赚钱。
信贷的底层逻辑从来不是抵押品，质押物，而是简简单单人民对美好未来的向往与实实际际的工作，辛劳，努力。信贷扩张早于实物产生，如果老百姓不努力工作，现金自然贬值还贷，如果百姓努力工作，创造新财富还贷。无论如何，放贷一定赚钱，前提是大数定律。