一个中年大叔的投资思路
先介绍背景,中年大树,年逾不惑,二流本科,四线县城。
写此文,主要想捋一下自己的佛系的家庭理财思路及设想。
人到中年,稳字当先。

一、投资的原则——闲钱投资
我的原则——将闲钱投资,在保持有充分裕量的前提下,用闲钱投资。
先解释下闲钱的概念——一年内不需要使用的货币资金——按照正常的情况下,我不需要用这笔钱来维持日常的开销,这就是我概念中的闲钱。月度的开销,可以靠每月的工资薪金、房屋租金等的现金流维持(衣食住行、还有二脚吞金兽的各项支出等)。
裕量的概念,是遇到某种中等程度的突发情况,譬如某个朋友突然要借钱,家里突然有急事等,所以要在微信和支付宝上面留一部分 “零钱通”和“余额宝”,年初根据情况留足,每月在月度收入的现金流中补足。
举个栗子,年初在微信和支付宝上各留个小几万,作为备用金,每月的柴米油盐酱醋茶、购物等在其中支出,二脚吞金兽的各种培训费用(懂的自然懂,每次都是一大笔)也在其中列支,等每月工资发放后,首先进行“零钱通”和“余额宝”的战略补给,补足年初的定额,剩下的算是月度闲钱。
其实就是一句话,暂时用不上的钱投资。
二、投资之道——奇正结合
凡战者,以正合,以奇胜。——《孙子兵法•势篇》
奇正:古代军事术语.一般地说,以变幻莫测的手段,实施出敌意外的攻击为“奇”,采用常规战法为“正”。在兵力使用上,守备,钳制的为正兵,机动、突击的为奇兵;在作战方法上,正面进攻的为正兵,迂回、侧击的为奇兵;在战略上,堂堂正正的为正兵,突然袭击的为奇兵。
我的正兵,由闲钱投资组成,奉行的方针是“结硬寨打呆仗”,年初的时候统计各路兵力,根据个人的喜好分配兵力。譬如我今年之初,定的分配比例是25%-35%的股票,40%-60%的可转债,剩余的是游骑兵机动作战。股票根据标的池选3-5个,选定之后拟定各个战斗的目标。
譬如*ST辉丰,选中的理由是困境反转,转债宁愿还钱也不愿意调低底价,底线是有突发情况反转,兵力占比为6%-7%,目标是3.5之后看情况操作。结果是4月27日时候他的公告击穿了我的底线(好像2020年公告又亏损了)。惹不起,我躲,割肉离场,进入观察标的。但从割肉时的2.43到今天的2.81,没有懊悔,因为知道这个不是我能挣的钱。
譬如鸿达转债,年初占比15%,拟定的战略是每上涨5元减仓1.5%,减仓后有回调3%以上补仓,循环操作,至今日还有12.5%的仓位(定目标未考虑上涨后的占比,也就佛系吧,冲高减一点,回落吃一点,心态好)。
正兵——年初编订正兵的规模,制定计划,定一年大的方针,然后一月一小结后微调,设定底线,未击穿底线前按照既定的战略方针进行,追求的是一个心安。
我的奇兵,由月度闲钱组成,奉行方针是“趟雷我先行,趟平道路后主力好行军”。譬如说试验某个策略,用奇兵先行,确定可行性后在下一年制定计划中,进行主力兵力(正兵)的调整。
举个栗子,空的时候,可以用奇兵在可转债上追涨杀跌,试试盘感;忙的时候,奇兵抄个作业,双低买入后春播秋收。或用奇兵踏马期权,看涨看空赌个方向;亦可差价策略做个测试,看看胜利的概率有多大。
正奇相合,我有三个小原则:
1、正兵奇兵的数量要做到心中有数,整建制划拨。正兵的话,年初凑一个整数,这样好记;奇兵的话,凑齐一定数额(譬如亿分之一的小目标,亿分之0.5的小目标)后计入。
2、正兵奇兵的隔离,平时组成军团(不同的账户组),各自独立作战。在年末第二年的收支预算好后:如开支正常,奇兵部队可划转到正兵,并制定新的一年“结硬寨打呆仗”计划;如有超额支出,如购车、买房等,则正兵部队划拨到奇兵军团。
3、正兵打硬仗,稳字当先;奇兵(骑兵)部队测试各种策略,风险可以大一点。测试的策略若有用,在年初正兵的征战攻略(资金的的分配)上体现出来,这样确保主要的投资策略可以跟的上潮流。
人到中年,稳字当先。在我生活与投资之间,有了三层隔离,月度的收入、支付宝微信的“裕量”、奇兵账户,故此大涨不能乱我心,大跌不能扰我行,谓之“吾之佛系投资”。
三、投资的目的——财务自由
投资的目的是为了什么?哈哈,估计绝大多数人的回家:财务自由——自由自在的生活,不受那“腌臜泼才”之气。那么,财务自由的标准是什么?各说各的,并没有统一的标准。
那我就谈谈我眼中的财务自由——按照现有的生活模式,长期稳定的被动收入能够覆盖日常的支出并留有一定的裕量(初级标准),同时有一定的投资资产作为风险补偿(高级标准)。
直接上数字和栗子吧,暂定一个家庭的年支出是15万(人到中年,吃穿随意,5万;汽车保养+折旧 3万;二脚吞金兽 2万;人情世故 2万;其他支出 3万),那么如果长期稳定的被动收入是20万,满足了财务自由的初级标准。(关键词是长期、稳定、被动)
长期的概念,是按照正常的标准退休的时间,譬如中年大叔,到退休还有20年,那这个长期的概念是20。如果是50岁,那长期的概念是10年。那如果刚毕业。。。。。。呵呵呵呵。那么按照这个标准,譬如微众银行的4%的5年起定期存款,只能算是稳定,长期的话算中长期(5年之后的年化谁也说不准,可能是6%,也可能是2%,所以如果5年的存款,可以折算系数算成长期,譬如0.6)。如某些国债(019547等),久期长于退休的年限,算是长期。
稳定的概念,是按照每年的现金流收入来说,只多不少。我还用长期国债019547举例:久期还有25年,票面利息3.27%,折价年化利息3.62%。如果折算成年收入20万,那么可以维持现金流的本金应该是200000➗0.0327%=611.6万(我这里没按3.63%的年化来算,因为我们用的是票面利息,每年收入的现金流20万元来计算的)。
被动的收入,就是啥都不做,躺平也能获得的收益。
这个是我认知中财务自由的初级阶段:长期稳定的被动收入大于家庭的正常年度支出,且有一定的盈余。长期稳定——生活的根本;一定盈余——防范小风险。
然后到高级自由,就需要有一定数额的投资资产,按照自己的计划投资各类资产(参见投资原则和投资之道)。
稳定自由的长期现金流,这个是稳定的压舱石,是盾;一定数额的投资资产,是资产增值的突击队,是矛。
附录:自由的生活——自我的实现
财务自由之后想干啥?最好财务自由之前先规划好,哈哈,看jisilu论坛有感而发,很多人财务自由了,然后发问可以干啥。
预则立,不预则废。
如果,如果,我将在平时爬爬山,看看缩小了的世间;闲暇时间,和家人自驾祖国大好河山;自由时间,去海外潜潜水,自驾游看遍世间(疫情好了之后)。
当然,一切都只是如果,“家和万事兴”,哈哈,家里人都觉得每日上下班是王道的情况下,以上,只是一个中年大叔的沙盘推理和碎碎念而已。
发表时间 2021-05-31 12:45

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花风

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人还是得有“希望“才好
2021-05-31 12:54 引用

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