银行从业20年经验，如何让购买产品与风险承受能力匹配，赚到更多的钱

今天聊聊我工作中碰到的关于理财的事情。

匹配自己风险承受能力的产品才是好产品。风险承受能力低，买了高风险产品，结果是赔钱。风险承受能力高，买了低风险产品，结果是没有赚到自己应该赚的钱。

20多年银行从业经历，我发现大部分客户都还是希望赚到更多的钱。存定期的客户会找利率更高的协议储蓄或者大额存单。买理财的客户也会对比各家银行理财产品的收益率，然后选择购买。甚至于买基金都比较一下申购手续费。但是有一个很有趣的现象，给存定期的客户推荐买理财他是拒绝的。长期年化收益3-5%以上的债券基金，推荐给买银行理财的客户，他也是拒绝。

出现这种现象的原因大致有以下几点：1、风险承受能力。2、认知

先说风险承受能力，客户买产品通常会问两个问题：一、收益率多少。二、报不保本。一听不保本扭头就走。这就是风险承受能力在起着决定作用。

认知这个事情。只有认知达到了才能理解。有客户会说，基金是骗人的、保险是骗人的。我只能说隔行如隔山，不了解的东西确实不好接受。如果是骗人的国家早就禁止了。

通过银行管理自己的资产有以下投资品种可供选择：存款、国债、理财、资管、信托、基金。我按风险程度划分四个等级。

第一级：

存款、国债属于一类产品，存款里面还有协议存款、大额存单。这类产品收益最低，风险最低。你说他保本么，存款超过50万元部分，银行破产有可能不保本。国债提前支取要收手续费，都有可能不保本。

第二级：

理财、资管、信托属于一类产品，都不承诺保本。但实际产品到期基本都保本。也有个别不保本。理财有过不保本，后面两个变数会大一些，得看投资方向。

第三级:

基金，包括货币型、债券型，这两种类型基金，货币型比理财还保险，理财都有不保本过、货币型基金我还没有见过不保本的，债券型只说短债，按年算，都保本。

第四级：

基金，包括混合型、股票型、指数型。大部分买的人都赔钱。

产品都列出来了，现在开始进行风险承受能力提升：

处在第一级的人可以尝试买第二级的产品，理财。怕赔钱，那就少买点。现在理财最少1元就可以买。买点现金管理类产品，又能有收益，又能比定期的收益高。买个5年就知道理财比定期存款香了。资管、信托需要的资金多，不用考虑。

接下来是第二级向第三级提高。买过理财的人其实并不知道，许多理财产品的投资方向就是债券和银行间货币工具。所以无脑买点货币型基金，这个没听说过赔钱。问问自己的理财经理有没有好点的短债和纯债基金，少买点，尝试一下，100元就可以买了。只要买了持有3年。比理财又香了，只恨自己怎么早没买。

第三级我就不建议再提高级别了，如果自己想学习，可以只买一点点、一点点。体验一下就行了。这个级别需要的风险承受能力要比前两级大的多得多。不是说你买点尝试个几年就可以的。这是一道坎，需要提高认知，迈过了，以后资产稳步提升，过不去，资产大幅缩水。叫天天不灵，叫地地不应。

第四级需要的是什么？第四级需要降级。很意外吧。为什么需要降级，因为我知道的人，买第四级的基金，几乎没有赚钱的。风险承受能力不是说你能承受赔多少钱，还包括你赚钱的能力，风险承受和赚钱能力都要和同级别的产品拼配才行。一般人都不具备，所以大部分人赔钱。对于这个级别的人我的建议是降级，降级不是买三级的产品，而是通过做资产配置，平滑账户收益曲线，降低最大回撤，保证长期盈利。会做资产配置的理财经理就像一个水平高的医生，太难找了。下面有个公式。

找到会资产配置的理财经理+建立信任关系=个人资产规模稳步提升

好理财经理难找是因为，资产配置不是简单的买几个不同的产品，而是需要对配置资产动态管理。

建立信任关系也很难，因为做资产配置也是不保本，有账户资产回撤期。不过好的理财经理通过专业知识进行资产配置，长期收益远高于收益率最高的理财产品，一般年化收益7%吧。保守收益年化5% ，So easy。

做投资理财会涉及很多专业知识的。要想做好还是得不断学习，不停地提高认知。

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