各位大佬，这个利息怎么计算？

最近办了个车贷，利率计算方式很奇葩，是等本等息方式，合同利率高达10.2287%。
总贷款24万，合同5年，每月还款5039.92。其中每月固定本金4000，利息1039.92，一年后可提前结清。

按这个每月5039.92还款额度，我试算了下，相当于等额本息利率9.4955%，当然还是很高了。

但是如果一年后可结清，相当于这一年共付利息1039.92*12=12479.04，此时还剩本金240000-(4000*12)=192000。

我理解如果一年后结清的话，这一年的实际利率应该在6%以下，这样还勉强可以接受，大佬们帮忙看看算得对吗？

最近买车太难了，不贷款就不给优惠。