聊聊保险中的几个利率:返还、增额寿、年金、万能、分红

前几天在帖子中看到好些朋友提到保险,其中有很多属于常识性的错误,但他依然不自知,却以此为自豪的情况。这里略作介绍,分为如下5个。(需要先明白两个概念:实际收益率IRR,单利,不明白的就出门左转看看小学课本去)
返还型保险的收益率
增额寿的收益率
年金险的收益率
万能账户的结算利率
分红型保险的收益率


1、返还型保险——两全险
通俗的说是:有病赔钱,没病返钱。保险约定在一定时间内(30年或者的80周岁),如果出现重大疾病要理赔,就按照重大疾的保额病赔钱;如果没有理赔,那么就把累计保费全部返还给投保人——其实这个责任在保险里面都是单独的,完全可以根据保费、保额计算出来实际收益率。
评价这个东西,就看两条,返还金额/是否和理赔挂钩
如下图,单纯的保重病,每年保费8580,连续缴费19年(很多朋友不要跟小朋友似的单纯的看这个保额、保费比值,里面有很多隐含的东西,别跟没上过学的似的瞎骂)
如果想要返还,就需要加上第二栏的附加尊享两全,每年保费8999,连续缴费30年,保额是163020(也就是8580*19)



险种约定,在投保30年后,受益人可以领取8580*19+8999*实际缴费年数。这里实际缴费年数是变数的,假如在投保10年后出现理赔,那么险种领取金额是8580*19+8999*10;如果是在投保21年后出现理赔,那么险种领取金额8580*19+8999*19
这些东西都可以在你所购买的合同上看到的,无非是自己手动拉一下收益率表格就行了。在这里测算一下,假如一直没有理赔,30年后返还334001元,实际收益率为3.17%,折算单利在4.5%上下

大家在选择这种保险的时候,要额外关注这个理赔和返还是否挂钩,也就是说出现理赔后,是否还进行返还。某安就是这样干的

2、增额寿的收益率
放心,封顶就是3.5%,最近几天监管一直在看座谈会,行业人都估计会下调到3%,保险公司近期也大量下架高收益的险种。
评价就是看现金价值的增速、加减保规则等等,我这里只简化说下现金价值的增速问题,如下图,你告诉我A和B哪个更好?



每年10万,连续3年,10年后,肯定能到37万,22年后A能保证到60万,这是增额寿的特色,确定性强,这样也就完全丧失了浮动收益和风险收益。
如果自信自己的投资水平可以高于这个值,那么没有问题,就不用考虑这类保险;他的对比维度是国债、大额存单等安全性极高的金融投资工具,不是股票。

3、年金险的收益
由于叠加了生存因素,年金险的收益可以突破增额寿的收益率上线,这也是为啥建议身体素质比较好的人选择年金险的原因,只要他活的够久,收益就会很高,如下图



4、万能账户的收益率
万能账户实行的是保底+浮动的形式,一般会规定1.75%--3.5%的保底利率,现行在售的多数结算利率在4%以上。这里面还有很多的追加和领取收费规则,暂时不讨论。整体上而言呢,都在相比前几年,都在降低,以后大概率也要还要降低。
简单来说,这放入万能账户的钱有一个最低的结算利率,但是可以按照现行保险公司的收益情况进行结算,下图为某万能账户的结算利率。



5、分红型保险的收益率
分红型保险往往是在年金险、终身寿险的基础上附加的,特色是分红是浮动的……
也就是说可以很高,也可以很低,据我所知有的保险公司给的真的非常的高,叠加年金险收益,22年的的单利到了6%;也有的保险公司给的很低,是0蛋,全凭经营状况。。
这个事情没法说。

大家可以看出来,上述5种情况,他们最大的特色是极端的安全,弊端就是收益率不高,这也是保险的特色。想挣大钱,别找保险;想资金安全,可以考虑保险;钱多了拿出一部分来配置到保险上就行了。
发表时间 2023-03-27 16:04     来自山东

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