重疾险究竟是怎么一回事,咱们理智的说下

论坛这两天见了两个帖子都在说这个事情,看了下帖子内容,行业内人员说的都挺对,是当下实际情况,但是行业外人员,嗯,有好些不太对的地方,这里暂时解释一下。
1、
重疾险的核心本意不是让消费者拿赔偿去治病,担心治病没钱,几百钱去买一个百万医疗险好了,50岁以上人的保费才开始大幅度增加,一年也就是两三千块钱,可以兜底几百万的保额,应该够用了吧。据我所知目前可以保证续保20年的长期医疗险就有四家了,后面还会增多。医疗险的问题是,别在身体查出一大堆毛病的时候去买保险,即使真有毛病了,一定要在做好健康告知的前提下在买,等待保险公司的人核保。不然,后面等着拒赔,哭去吧。不要小瞧保险公司的调查能力,都是有专门的公估公司协助的。

重疾险的本意是收入损失及病情康复费用,确保重病后能一次性拿出大笔的钱。但是重疾是有赔付标准的,目前的标准核心(28种重疾+3种轻症)是由保险业协会和中国医师协会共同制定的,从这个角度上上看,几乎所有保险公司的标准都差不多。这就导致,有的人在医学上病情很轻,但是可以获得赔付,典型如原位癌;有的人病情在医学上很重,但是不可以获得赔付,典型如脑梗。是挺无奈的。
2、
然后说下重疾险的杠杆,和年龄挂钩,年龄越小杠杆越高;年龄约定患重疾概率也越高,杠杆越低
简单举个例子,0岁购买50万保额20年缴费,年保费可能就5000千,30岁购买同样的东西需要1.5万,40岁购买同样的东西需要2万,50岁购买同样的东西需要2.5万……

这个东西不能套着来,就是看人,然后看预算。经济条件比较好的人,没买重疾险的 必要,到时候卖套房子就行了;经济条件比较差的人,也没有必要,这个钱可不是小数。

然后从我们理赔的角度上来说下这个事情,绝大多数情况下,重疾险比医疗险有用。目前百万医疗险的件均赔付不超过1万,可以说20%的人用掉了80%的理赔款,而且绝大大多数人都大不了百万医疗险的理赔门槛,社保报销之后,在扣除1万的免赔额,您算下,多大的病才能得到医疗险的报销?

在两者之间,有很多消费者就不认可医疗险的纯消费属性,宁愿一年上万的买重疾险,也不愿意几百块买医疗险,这要看个人对保险的态度。
3、
返还和消费性
这两个没有好坏之分,甚至说这两个概念也是纯粹被自媒体编造出来的概念,我作为从业近10年的保险从业人员,我自己都闹不清楚,啥算消费性的,啥算返还型的。举个例子,重疾险不约定返还,但是在人正常死亡之后,可以赔付身故,这个算返还不?

中国消费者市场之大,足够容得下不同类型的险种,没必要非此即彼,是完全共存的。个人根据自己的风险偏好去选择各自的险种即可。

而且很多时候,保险是个非理性的选择,简单拿着消费性的态度去买保险,但是理赔的时候反悔,这种案例非常多。举个典型例子,重疾险买纯纯消费性的,一年一买,保费年年浮动,三年后出险,调查得知3年前有未如实告知的情况出现,咋办?消费者根本不管这些,会闹,拿着长期重疾险的规则去闹。在举个典型例子,重疾险买不带身故的,结果车祸死了,家属认为应该赔,保险公司认为他们只赔重疾,擦,家属抬着棺材闹……。你要保证不仅是自己,而且自己的继承人也有和你一样的理性态度。

然后再说返还的规则,根据保险期间触发保险理赔的结果,目前国内的返还有两种类型
一种是不再返还,保单效力终止,或者是两全险只返还现金价值(这时候现价很低)
一种是继续返还,但是只返还两全险的保额+累计的两全险的保费
套用个例子
30岁小王买了50万的保额,20年缴费,年保费差不多在1.3万左右,加上两全返还年1.4万保费(两全险的单独成险,保额是1.3*20万=26万,保费是1.4万),如果/20年里面,第15年触发理赔,
1、第一种就是,赔付50万,所有保险合同终止,后期不在返还,或者是只返还几万块钱的现金价值
2、第二种就是,赔付50万,重疾保险合同终止,两全险合同继续,后期依然返还,但是返还1.3*20+1.4*15=47万

**以上吧,我个人觉得重疾险不算是个经济理性的选择,如果出于经济理性,那丝毫没有购买保险的必要性。
**
它更多的出于分摊经济风险的考虑去做的选择
发表时间 2023-03-17 10:54     来自山东

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生身盛世诗书史

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相同保额的重疾险如果保费超过大病医疗险的两倍,就没有必要考虑了。
2023-11-27 00:03 来自上海 引用
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创奇迹666

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只买消费型的,什么保终身,特别理财型,到期还本的我都不碰
2023-11-26 19:55 来自福建 引用
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fengqd

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年少不更事,当初也听信那套保险的话术买了重疾险。虽然一年6500元不贵,投20年要13万。但是哪怕老了后面真的成功拿到理赔50万,算上货币贬值还真的不划算。更何况各种豁免条款之下,未来不知道能否理赔。已经交了7年,现在骑虎难下了。
2023-11-26 19:42 来自广东 引用
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loadingwells

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现在重疾,不但有被保险人轻症中症豁免保费条款,还有投保人重疾豁免保费条款,个人觉得还是有必要的。有保险兜底,心里不慌。当然,前提是要读清楚合同条款
2023-11-26 19:04 来自重庆 引用
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狂奔得蜗牛 - 专注交易 守正出奇

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多年前去HK买的友邦的重疾险,还有分红,好像还不错。不知道现在还有吗
2023-11-26 17:16 来自山东 引用
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与时间为友

赞同来自: jackymin001 无非如此 明园

保险就是我们防止小概率事件发生而它赚取大概率保险费,本质上就是开赌场的。大家各取所需,没啥毛病。我觉得消费险就可以了,买理财险等于在小概率事件上还要再加入道德风险。
2023-11-26 16:54 来自福建 引用
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lsx105155

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重疾险,买了几年,退保好亏了。
2023-11-26 08:13 来自广西 引用
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king1000

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@我不叫小梁
支付宝就有。
支付宝里面,好医保,明确宣传续保20年。

但保险合同条款描述如下:
你继续购买的已经不在是原产品了。
2023-03-19 16:15 来自山东 引用
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我不叫小梁

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@king1000
楼主,保证续保20年的保险产品可以说下哪款产品吗?
支付宝就有。
2023-03-19 15:48 来自广东 引用
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我不叫小梁

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重疾险是赔付型的,医疗险是报销型的。重疾险可以缓解一下失业带来的损失,没工作的不需要买。
2023-03-19 15:46 来自广东 引用
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liwai

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@pppppp
是吗?
可惜,身边没有这种案例;
到时候问问几位在临床的同学,估计比例是少之又少;
是的,普通人连理赔的人都是少数,即使有,理赔绝大多数人理赔个一次两次就结束了,能持续理赔个2年的都是非常少见。

有些事情在普通消费者身上是小概率事件,但是我长期干这个,还在理赔待了很很多年,这种事情也不见怪了。别的不说,就肾透析一种,需要透析多少年?

只要这个人在健康的状态下了买了医疗险(别买错就行),后期每年都续费,那么都可以赔偿的。、
2023-03-19 13:54 来自山东 引用
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pppppp - +---++--+-+++++++++++

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@liwai
商业医保只解决第一次就诊的费用,后面更多高昂地费用往往是拒保拒付——这句话是错的哈
商业医保,也就是医疗保险的真正作用不只是第一次,关键就是后期的更多的医疗费用,很多肾透析、红斑狼疮、肿瘤放疗的人,他们的医疗费用全靠商业医保支撑着,我就处理过非常多的案例,我手上就有一个理赔了7年的消费者,一个月的医药费攒一块儿然后去办个住院,一年理赔12次,持续了7年了……保险公司不倒闭,这份费用就一直赔下去,赔...
是吗?
可惜,身边没有这种案例;
到时候问问几位在临床的同学,估计比例是少之又少;
2023-03-19 11:19 来自上海 引用
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liwai

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@pppppp
单位有医保+补充医疗险;
自己再买一份,沪惠保;
足矣;
真得大病,往往不是一击致命的急性病,而是需要耗时耗力耗费地长期病;
需要反复医疗,手术,服药地过程;
商业医保只解决第一次就诊的费用,后面更多高昂地费用往往是拒保拒付;
不服,就是起诉咯,都快没命地人,哪有心情搞这个,真得搞到也没多少,简直就是搞烂心情,加速死亡,没意思;
所以,根本没必要,有兴趣地查下中国平安地年报,看下哪个子项地利润高,...
商业医保只解决第一次就诊的费用,后面更多高昂地费用往往是拒保拒付——这句话是错的哈

商业医保,也就是医疗保险的真正作用不只是第一次,关键就是后期的更多的医疗费用,很多肾透析、红斑狼疮、肿瘤放疗的人,他们的医疗费用全靠商业医保支撑着,我就处理过非常多的案例,我手上就有一个理赔了7年的消费者,一个月的医药费攒一块儿然后去办个住院,一年理赔12次,持续了7年了……保险公司不倒闭,这份费用就一直赔下去,赔到她死,而且的她的保费不涨。

商业医保的关键关键是,你得是在身体健康的情况下买上。身体已经有毛病了,再去买保险,对不起,已经晚了。而闹上新闻,被大肆宣传的例子,几乎全是这种情况:身体有毛病,去买保险,被拒赔后,就全世界的辱骂。而那些获赔的消费者,很少会主动的说的。
2023-03-19 10:42 来自山东 引用
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pppppp - +---++--+-+++++++++++

赞同来自: xineric

单位有医保+补充医疗险;
自己再买一份,沪惠保;

足矣;
真得大病,往往不是一击致命的急性病,而是需要耗时耗力耗费地长期病;
需要反复医疗,手术,服药地过程;
商业医保只解决第一次就诊的费用,后面更多高昂地费用往往是拒保拒付;
不服,就是起诉咯,都快没命地人,哪有心情搞这个,真得搞到也没多少,简直就是搞烂心情,加速死亡,没意思;

所以,根本没必要,有兴趣地查下中国平安地年报,看下哪个子项地利润高,就一目了然了;
当然,没单位地代缴医疗保险地还是要老老实实的选一部分商业医保;
2023-03-19 09:59修改 来自上海 引用
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床前月光光

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简单来说,医疗险是保障你看得起病。重疾险是保障你得病期间生活质量不要下滑太厉害。
2023-03-19 09:31 来自浙江 引用
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技术投资者

赞同来自: peterguo2

说句难听的,保险就是骗,是传销批了一层外衣,中国的保险更甚。
2023-03-19 07:33 来自广东 引用
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liwai

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@玄空文
谢谢回复,可能我表述的不清楚,其实我想说的是,本来某个人其实不符合投保条件,比如有某一个疾病,但是告知了工作人员,工作人员说没问题,那后面假如要理赔时,这种是不是就要客户自己提供证明有告知过
理论上是的,但其实不用的。这里面区分很多种情况

如果是重疾险等长期类险种,保险行业里面有个叫做两年不可辩的说法,也就是说投保2年后,如果后面出现了理赔,保险公司不能解除合同,实践上只要不是太过分,一般都会赔付的。过分情况举例说明,乙肝肝硬化了,后期确诊了肝癌,这个基本上很难获赔。如果是投保2年内,出现了理赔,那算了,基本上肯定是拒赔的。

如果是医疗险这类短期类险种,就麻烦了,大概率都会先拒赔再说……想获赔,就得起诉了
2023-03-19 00:28 来自山东 引用
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不戒

赞同来自: williamaa911 小谢股民转基民 陪戎校尉 fengqd laputan readfun更多 »

一般长篇大论的,都是骗子术语。
有谁看到过关于车险的长篇吗?没有吧,因为简单有效。其他保险,尤其是这重疾险,到处是来渡人的神仙,信息完全不对称,解释权全在对方的,你还敢掏钱?
2023-03-18 17:30修改 来自浙江 引用
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东京不太热啊

赞同来自: williamaa911 liwai

说白了买保险就是买远期深度虚期权 不出事就是交时间价值的保费。出了事就是几千几万倍的收益(理赔) ,但是前提是要在你投保的时候 按照合同里边的疾病都没有。如果隐瞒那你就没资格索赔
2023-03-18 16:47 来自北京 引用
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玄空文

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@kytz
非标准件需体检件在投保申请书上不是有如实告知吗,法律文件
谢谢,大概明白了
2023-03-18 16:18 来自广东 引用
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kytz

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@玄空文
谢谢回复,可能我表述的不清楚,其实我想说的是,本来某个人其实不符合投保条件,比如有某一个疾病,但是告知了工作人员,工作人员说没问题,那后面假如要理赔时,这种是不是就要客户自己提供证明有告知过
非标准件需体检件在投保申请书上不是有如实告知吗,法律文件
2023-03-18 15:02 来自上海 引用
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玄空文

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@liwai
某些手术的确是没有关系的,关键是看这个手术会不会在以后牵连出其他的病情出来,比如说骨折手术、痔疮手术、剖腹产手术、扁桃体切除术、白内障切除术,都可以不用管。哪怕胆囊息肉切除术,只要病理是良性的,也可以不用管(这种情况下,也可以提交病历资料等待核保)。有些手术就不行了,必须要告知,比如说原位癌手术、甲状腺结节消融术这种,手术不一定能处理完整,必须要告知。拒赔的标准是以未告知的事项严重到影响了核保因...
谢谢回复,可能我表述的不清楚,其实我想说的是,本来某个人其实不符合投保条件,比如有某一个疾病,但是告知了工作人员,工作人员说没问题,那后面假如要理赔时,这种是不是就要客户自己提供证明有告知过
2023-03-18 13:51 来自广东 引用
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liwai

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@king1000
楼主,保证续保20年的保险产品可以说下哪款产品吗?
平安健康的平安e生保20年版,这是个全家桶,各种版本非常的齐全,是运营最久的
人保健康的好医保20年版,背靠支付宝,知名度非常高
太平洋健康的蓝医保20年版(也叫医享无忧),22年新出的产品,各种自媒体平台宣传的最多
中英人寿爱心保20年版,这是人寿险公司出的产品,今年新出的

其实其他公司也有一些保证续保的,不过能力有限知道的不太多,比如
泰康也有,泰康的泰享年年20年版,也是人寿险公司出的,不过是否单独可买不确定,有的地方依然将其捆绑销售
太平洋人寿也有,安享百万15年版,也是人寿险公司出的,一直卖了很久,线下知名度非常高
……
2023-03-18 10:11 来自山东 引用
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liwai

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@玄空文
请问这个提前告知怎么解读,因为我们买保险都是找工作人员买的,像我之前买的时候有告知以前做过某个手术的,工作人员说没关系,但是后面会不会不认,说我没告知,我一直担心这个事,之前保存了聊天记录,现在搞丢了
某些手术的确是没有关系的,关键是看这个手术会不会在以后牵连出其他的病情出来,比如说骨折手术、痔疮手术、剖腹产手术、扁桃体切除术、白内障切除术,都可以不用管。哪怕胆囊息肉切除术,只要病理是良性的,也可以不用管(这种情况下,也可以提交病历资料等待核保)。

有些手术就不行了,必须要告知,比如说原位癌手术、甲状腺结节消融术这种,手术不一定能处理完整,必须要告知。

拒赔的标准是以未告知的事项严重到影响了核保因素,所以说一般业务熟练的工作人员往往会把握住这个度,没必要自找麻烦。

我在做业务的时候,其实并不担心手术,而是担心体检报告。手术已经发生,多数情况下都是比较好的,而且在不管告知与否,在医疗险中也可能会以既往症的名义除外。但是体检报告不一样,医生不在意,客户不在意,保险公司最在意。
2023-03-18 09:58修改 来自山东 引用
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巴兰

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@玄空文
请问这个提前告知怎么解读,因为我们买保险都是找工作人员买的,像我之前买的时候有告知以前做过某个手术的,工作人员说没关系,但是后面会不会不认,说我没告知,我一直担心这个事,之前保存了聊天记录,现在搞丢了
内地保险采用的是有限告知原则,也就是健康告知如果有问到,那么就需要如实告知,不然在理赔的时候被发现,是存在理赔风险的,尤其是和理赔原因相关的时候,大概率会拒赔。
2023-03-18 08:48 来自广东 引用
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玄空文

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请问这个提前告知怎么解读,因为我们买保险都是找工作人员买的,像我之前买的时候有告知以前做过某个手术的,工作人员说没关系,但是后面会不会不认,说我没告知,我一直担心这个事,之前保存了聊天记录,现在搞丢了
2023-03-17 23:17 来自广东 引用
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king1000

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楼主,保证续保20年的保险产品可以说下哪款产品吗?
2023-03-17 21:12 来自山东 引用
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skyedge

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没有投资能力,买返还或投连险都可以,保险公司能做到基本的投资收益和利率锁定;

有投资能力,用消费险覆盖风险,用多余的资金去投资,清楚分明,有什么问题呢。
2023-03-17 20:46 来自美国 引用
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蛄蛹股友

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斗胆问一下,那子女的重疾险是不是就有一定必要了呢
2023-03-17 20:42 来自浙江 引用
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沉默的蜗牛

赞同来自: happyhorse jackymin001 liwai freetstar89

去年底家父肺结节手术,投了4年多的相互保理赔了10万,没有拖泥带水,第一次相信保险的作用。
2023-03-17 20:23 来自上海 引用
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数据矿工

赞同来自: lifcspicer

保险主要是防意外,不是为了赚钱,如果投保人赚钱,那保险公司吃啥.
2023-03-17 20:22修改 来自上海 引用
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liwai

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@lamzhl
这个还是建议去知乎看精算师李元霸的《如何用保险保障自己的一生》,建立基本的家庭保险概念
你可能不知道,我还真认识他……
2023-03-17 19:15 来自山东 引用
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lamzhl

赞同来自: neverfailor

这个还是建议去知乎看精算师李元霸的《如何用保险保障自己的一生》,建立基本的家庭保险概念
2023-03-17 18:57 来自广东 引用
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dawnzcat

赞同来自: 虾虾皮 doliwan bbblll

同意,我家财险医疗险都买,小孩有重疾,后面恢复旅游就买点意外。
就不买成人重疾和寿险,杠杆太低。家庭重大变故可以卖额外房产

重疾的悖论是对穷人太贵,富人不需要
2023-03-17 14:26修改 来自浙江 引用
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陪伴成长

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@巴兰
我觉得保险行业内自身对于消费型就没有明确定义,比如终身带身故责任的是消费型还是返还型?
我见过有人定义为消费型,也见过定义为返还型。。。
我个人理解的消费就是钱出去,只要不发生理赔就回不来的,那只有定期纯保障类的产品才可以被称之为消费型。
其实保险合同里面并没有这种区分,所以这都是为了市场宣传而人为区分的概念。

我们对寿险出险的理解是一致的,不出险不赔付就是消费型。。。
2023-03-17 14:14 来自上海 引用
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巴兰

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@陪伴成长
内行也被搞迷糊了。

关于可返还和纯消费,通常的认知(不是严格定义)是:

如果到期不出险,要返还资金给投保人的,无论方式方法,都叫做可返还,或者储蓄型。

如果到期不出险,不返还资金给投保人的,都叫做纯消费,或者消费型。

之所以国内通常认为消费型更好,主要是因为国内通常的认知是保险公司投资不赚钱,所以不需要多交钱给保险公司投资,最终再返还给投保人。。。
我觉得保险行业内自身对于消费型就没有明确定义,比如终身带身故责任的是消费型还是返还型?

我见过有人定义为消费型,也见过定义为返还型。。。

我个人理解的消费就是钱出去,只要不发生理赔就回不来的,那只有定期纯保障类的产品才可以被称之为消费型。
2023-03-17 13:42 来自广东 引用
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团战不放大

赞同来自: zhjienc tottijian

买保险不是为了收益而是抵御重大风险。既要抵御风险又不想损失金钱,没有这种好事。
2023-03-17 12:42 来自湖北 引用
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陪伴成长

赞同来自: zhjienc

内行也被搞迷糊了。

关于可返还和纯消费,通常的认知(不是严格定义)是:

如果到期不出险,要返还资金给投保人的,无论方式方法,都叫做可返还,或者储蓄型。

如果到期不出险,不返还资金给投保人的,都叫做纯消费,或者消费型。

之所以国内通常认为消费型更好,主要是因为国内通常的认知是保险公司投资不赚钱,所以不需要多交钱给保险公司投资,最终再返还给投保人。。。
2023-03-17 12:38 来自上海 引用
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laputan

赞同来自: xineric

是的,重疾的水太深了。完全同意楼主的结论:长期重疾险保险杠杆太低,有钱人不需要,无产者不合算。适用人群似乎只有有家族病史的。
重疾险推销往往强调紧迫性,越早买越合算啦,趁健康状况好赶紧买上啦……人为制造紧迫性进行营销的往往更需要买家冷静思考。
2023-03-17 12:21 来自上海 引用
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春秋战国

赞同来自: zhjienc siva

反对了别人,我也要立论一下,免得说我包不同。

保险(公司)就两条,出险概率与理财。
前者对应消费型保险合同,比如财产险,车险,简单易懂。没出险就消费光了。
后者就是银行的理财。
现在非要把两者糅合在一起,很显然,整得越复杂需要越多的管理成本,包括对付出险后的闹的维稳成本。羊毛出在羊身上,谁买单?

当然,如果整复杂后没有真正的坑,只是为了更好的销售给不明真相的人,提高销售额后可以规模效应降低管理成本,那是真良心。
但,逐利的市场,可能吗?反正因为大家不懂才需要整复杂条款,那为什么在复杂中要包含清晰的良心呢?跟利润有仇?
2023-03-17 11:36修改 来自福建 引用
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mc香香猪

赞同来自: 九月森林

写了这么多唯一看懂的重疾险作用就是博原位癌彩票,得了原位癌你就中彩了
2023-03-17 11:33 来自上海 引用
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春秋战国

赞同来自: luckzpz

恕我愚钝,没看懂。为什么简单的东西可以说得这么晦涩难懂与长篇大论。

按你说的市场很大要包容性,那是否也允许骗子和美洲的大麻存在,是的,在这个地球上,香烟大麻红灯赌场都有合法的地方,包容性嘛
2023-03-17 11:08 来自福建 引用

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