大佬我算固收水平差，帮忙算算房贷那种划算。答谢50个金币，答谢完为止

其实是小弟买房中纯商贷和组合贷的区别

将两种模式中同样的部分简化后，剩余差异如下。

方案一：走公积金贷款，贷款60万，等额本息，贷款利率3.65%，贷款期20年，每月还贷3533.96。但是工资收入中每月有3500的公积金存缴额，无法办每月还贷（因为两个人的公积金的存缴额都是3500，一个人就足够去还公积金的逐月扣款，另一个人的3500因为公积金贷款没有结清，不能去还商贷的逐月代扣或者本金，只能还公积金本金）只能第一年年底提取现金，第二年年底只能去还公积金贷款的贷款本金，也就是每月的还贷得另外筹集现金还款。

举个例子，不是100%严禁：
第一年每月要还的3500，不能用工资里的公积金，得另外扣款，一年下来个人公积金账户多了3500*12=42000，只能年底去还本金。
第二年贷款本金下降为55.8万，每月只要还3250元，还是要找现金还款，一年下来个人公积金账户多了3500*12=42000，再去还本金，第三年开始每月只要还3000。

方案二：走纯商贷60万，等额本息，贷款利率5.5%，贷款期限30年，每月还贷3406.73，工资收入中每月3500的公积金存缴额可以办逐月还贷，不用掏钱了（其实我贷了不止60万，所以不存在超出的可能）。

计划大概率75%持仓3年或者5年，小概率25%生二胎持仓10年。

麻烦大佬们简单说下理由。