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其实是小弟买房中纯商贷和组合贷的区别
将两种模式中同样的部分简化后，剩余差异如下。
方案一：走公积金贷款，贷款60万，等额本息，贷款利率3.65%，贷款期20年，每月还贷3533.96。但是工资收入中每月有3500的公积金存缴额，无法办每月还贷（因为两个人的公积金的存缴额都是3500，一个人就足够去还公积金的逐月扣款，另一个人的3500因为公积金贷款没有结清，不能去还商贷的逐月代扣或者本金，只能还公积金本金）只能第一年年底提取现金，第二年年底只能去还公积金贷款的贷款本金，也就是每月的还贷得另外筹集现金还款。
举个例子，不是100%严禁：
第一年每月要还的3500，不能用工资里的公积金，得另外扣款，一年下来个人公积金账户多了3500*12=42000，只能年底去还本金。
第二年贷款本金下降为55.8万，每月只要还3250元，还是要找现金还款，一年下来个人公积金账户多了3500*12=42000，再去还本金，第三年开始每月只要还3000。
方案二：走纯商贷60万，等额本息，贷款利率5.5%，贷款期限30年，每月还贷3406.73，工资收入中每月3500的公积金存缴额可以办逐月还贷，不用掏钱了（其实我贷了不止60万，所以不存在超出的可能）。
计划大概率75%持仓3年或者5年，小概率25%生二胎持仓10年。
麻烦大佬们简单说下理由。
将两种模式中同样的部分简化后，剩余差异如下。
方案一：走公积金贷款，贷款60万，等额本息，贷款利率3.65%，贷款期20年，每月还贷3533.96。但是工资收入中每月有3500的公积金存缴额，无法办每月还贷（因为两个人的公积金的存缴额都是3500，一个人就足够去还公积金的逐月扣款，另一个人的3500因为公积金贷款没有结清，不能去还商贷的逐月代扣或者本金，只能还公积金本金）只能第一年年底提取现金，第二年年底只能去还公积金贷款的贷款本金，也就是每月的还贷得另外筹集现金还款。
举个例子，不是100%严禁：
第一年每月要还的3500，不能用工资里的公积金，得另外扣款，一年下来个人公积金账户多了3500*12=42000，只能年底去还本金。
第二年贷款本金下降为55.8万，每月只要还3250元，还是要找现金还款，一年下来个人公积金账户多了3500*12=42000，再去还本金，第三年开始每月只要还3000。
方案二：走纯商贷60万，等额本息，贷款利率5.5%，贷款期限30年，每月还贷3406.73，工资收入中每月3500的公积金存缴额可以办逐月还贷，不用掏钱了（其实我贷了不止60万，所以不存在超出的可能）。
计划大概率75%持仓3年或者5年，小概率25%生二胎持仓10年。
麻烦大佬们简单说下理由。
2
这个问题比较私人，因为涉及到很多因素，
比如一看楼主自身的投资能力如何，能否长期、显著超过按揭利率，或者说有没这个信心超过按揭利率。
再比二看楼主自身现金流是否紧张，在没有外来援助（借钱，融资）的情况下，能否轻松搞定月供。
抛开以上因素不讲，泛泛而谈的话，方案一看起来并不太划算，我个人不太建议。
虽然表面上来说公积金贷款的确是低，但是需要楼主自筹月供资金。
下面我从三方面来阐述一下为什么不划算：
1、锁在公积金账户里面的钱只能取出来归还本金; 长期来看，就是一个不断提前还本的过程。
如果我们把“归还贷款”也视为投资的一种的话，那么这相当于把楼主这部分资金的收益率牢牢锁死在公积金利率这个档位，也即3.65%之上，这已经很亏了，而这只还是亏得最小的部分，因为只是少赚了而已。
2、楼主预设会持仓3-5年，或者长达10年。在这么长的一段时间内，不排除偶尔有一段时间因为流动性不足（也就是现金不够），需要通过其它渠道筹集月供资金的情况。比如临时用一下蚂蚁贷微粒贷或者银行的信用贷款来筹集归还月供。
这种信用贷的年化一般都在12%-18%左右，那就亏得更多。
3、每年从公积金账户中取出来提前还本的金额，和当年归还本息的总额差不多，这也就意味着整个贷款生命周期中，归还贷款本金的资金将会有一大半(具体多少没仔细算，总之绝对超过50%，毕竟等额本息还款的话，前两年其实基本都在还利息)不是从公积金账户里提出来。我很想把“不是”这两个字标粗加黑，可惜我不会这方面的技巧。
不清楚楼主所在城市对公积金账户中提款有什么具体限制，不过无论如何，把资金锁在公积金账户里，从收益率的角度来说，不是很好的选择。这是我认为最重要的。
以上，讲完。
比如一看楼主自身的投资能力如何，能否长期、显著超过按揭利率，或者说有没这个信心超过按揭利率。
再比二看楼主自身现金流是否紧张，在没有外来援助（借钱，融资）的情况下，能否轻松搞定月供。
抛开以上因素不讲，泛泛而谈的话，方案一看起来并不太划算，我个人不太建议。
虽然表面上来说公积金贷款的确是低，但是需要楼主自筹月供资金。
下面我从三方面来阐述一下为什么不划算：
1、锁在公积金账户里面的钱只能取出来归还本金; 长期来看，就是一个不断提前还本的过程。
如果我们把“归还贷款”也视为投资的一种的话，那么这相当于把楼主这部分资金的收益率牢牢锁死在公积金利率这个档位，也即3.65%之上，这已经很亏了，而这只还是亏得最小的部分，因为只是少赚了而已。
2、楼主预设会持仓3-5年，或者长达10年。在这么长的一段时间内，不排除偶尔有一段时间因为流动性不足（也就是现金不够），需要通过其它渠道筹集月供资金的情况。比如临时用一下蚂蚁贷微粒贷或者银行的信用贷款来筹集归还月供。
这种信用贷的年化一般都在12%-18%左右，那就亏得更多。
3、每年从公积金账户中取出来提前还本的金额，和当年归还本息的总额差不多，这也就意味着整个贷款生命周期中，归还贷款本金的资金将会有一大半(具体多少没仔细算，总之绝对超过50%，毕竟等额本息还款的话，前两年其实基本都在还利息)不是从公积金账户里提出来。我很想把“不是”这两个字标粗加黑，可惜我不会这方面的技巧。
不清楚楼主所在城市对公积金账户中提款有什么具体限制，不过无论如何，把资金锁在公积金账户里，从收益率的角度来说，不是很好的选择。这是我认为最重要的。
以上，讲完。
京公网安备 11010802031449号