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论坛这两天见了两个帖子都在说这个事情，看了下帖子内容，行业内人员说的都挺对，是当下实际情况，但是行业外人员，嗯，有好些不太对的地方，这里暂时解释一下。
1、
重疾险的核心本意不是让消费者拿赔偿去治病，担心治病没钱，几百钱去买一个百万医疗险好了，50岁以上人的保费才开始大幅度增加，一年也就是两三千块钱，可以兜底几百万的保额，应该够用了吧。据我所知目前可以保证续保20年的长期医疗险就有四家了，后面还会增多。医疗险的问题是，别在身体查出一大堆毛病的时候去买保险，即使真有毛病了，一定要在做好健康告知的前提下在买，等待保险公司的人核保。不然，后面等着拒赔，哭去吧。不要小瞧保险公司的调查能力，都是有专门的公估公司协助的。
重疾险的本意是收入损失及病情康复费用，确保重病后能一次性拿出大笔的钱。但是重疾是有赔付标准的，目前的标准核心（28种重疾+3种轻症）是由保险业协会和中国医师协会共同制定的，从这个角度上上看，几乎所有保险公司的标准都差不多。这就导致，有的人在医学上病情很轻，但是可以获得赔付，典型如原位癌；有的人病情在医学上很重，但是不可以获得赔付，典型如脑梗。是挺无奈的。
2、
然后说下重疾险的杠杆，和年龄挂钩，年龄越小杠杆越高；年龄约定患重疾概率也越高，杠杆越低
简单举个例子，0岁购买50万保额20年缴费，年保费可能就5000千，30岁购买同样的东西需要1.5万，40岁购买同样的东西需要2万，50岁购买同样的东西需要2.5万……
这个东西不能套着来，就是看人，然后看预算。经济条件比较好的人，没买重疾险的 必要，到时候卖套房子就行了；经济条件比较差的人，也没有必要，这个钱可不是小数。
然后从我们理赔的角度上来说下这个事情，绝大多数情况下，重疾险比医疗险有用。目前百万医疗险的件均赔付不超过1万，可以说20%的人用掉了80%的理赔款，而且绝大大多数人都大不了百万医疗险的理赔门槛，社保报销之后，在扣除1万的免赔额，您算下，多大的病才能得到医疗险的报销？
在两者之间，有很多消费者就不认可医疗险的纯消费属性，宁愿一年上万的买重疾险，也不愿意几百块买医疗险，这要看个人对保险的态度。
3、
返还和消费性
这两个没有好坏之分，甚至说这两个概念也是纯粹被自媒体编造出来的概念，我作为从业近10年的保险从业人员，我自己都闹不清楚，啥算消费性的，啥算返还型的。举个例子，重疾险不约定返还，但是在人正常死亡之后，可以赔付身故，这个算返还不？
中国消费者市场之大，足够容得下不同类型的险种，没必要非此即彼，是完全共存的。个人根据自己的风险偏好去选择各自的险种即可。
而且很多时候，保险是个非理性的选择，简单拿着消费性的态度去买保险，但是理赔的时候反悔，这种案例非常多。举个典型例子，重疾险买纯纯消费性的，一年一买，保费年年浮动，三年后出险，调查得知3年前有未如实告知的情况出现，咋办？消费者根本不管这些，会闹，拿着长期重疾险的规则去闹。在举个典型例子，重疾险买不带身故的，结果车祸死了，家属认为应该赔，保险公司认为他们只赔重疾，擦，家属抬着棺材闹……。你要保证不仅是自己，而且自己的继承人也有和你一样的理性态度。
然后再说返还的规则，根据保险期间触发保险理赔的结果，目前国内的返还有两种类型
一种是不再返还，保单效力终止，或者是两全险只返还现金价值（这时候现价很低）
一种是继续返还，但是只返还两全险的保额+累计的两全险的保费
套用个例子
30岁小王买了50万的保额，20年缴费，年保费差不多在1.3万左右，加上两全返还年1.4万保费（两全险的单独成险，保额是1.3*20万=26万，保费是1.4万），如果/20年里面，第15年触发理赔，
1、第一种就是，赔付50万，所有保险合同终止，后期不在返还，或者是只返还几万块钱的现金价值
2、第二种就是，赔付50万，重疾保险合同终止，两全险合同继续，后期依然返还，但是返还1.3*20+1.4*15=47万
**以上吧，我个人觉得重疾险不算是个经济理性的选择，如果出于经济理性，那丝毫没有购买保险的必要性。
**
它更多的出于分摊经济风险的考虑去做的选择
1、
重疾险的核心本意不是让消费者拿赔偿去治病，担心治病没钱，几百钱去买一个百万医疗险好了，50岁以上人的保费才开始大幅度增加，一年也就是两三千块钱，可以兜底几百万的保额，应该够用了吧。据我所知目前可以保证续保20年的长期医疗险就有四家了，后面还会增多。医疗险的问题是，别在身体查出一大堆毛病的时候去买保险，即使真有毛病了，一定要在做好健康告知的前提下在买，等待保险公司的人核保。不然，后面等着拒赔，哭去吧。不要小瞧保险公司的调查能力，都是有专门的公估公司协助的。
重疾险的本意是收入损失及病情康复费用，确保重病后能一次性拿出大笔的钱。但是重疾是有赔付标准的，目前的标准核心（28种重疾+3种轻症）是由保险业协会和中国医师协会共同制定的，从这个角度上上看，几乎所有保险公司的标准都差不多。这就导致，有的人在医学上病情很轻，但是可以获得赔付，典型如原位癌；有的人病情在医学上很重，但是不可以获得赔付，典型如脑梗。是挺无奈的。
2、
然后说下重疾险的杠杆，和年龄挂钩，年龄越小杠杆越高；年龄约定患重疾概率也越高，杠杆越低
简单举个例子，0岁购买50万保额20年缴费，年保费可能就5000千，30岁购买同样的东西需要1.5万，40岁购买同样的东西需要2万，50岁购买同样的东西需要2.5万……
这个东西不能套着来，就是看人，然后看预算。经济条件比较好的人，没买重疾险的 必要，到时候卖套房子就行了；经济条件比较差的人，也没有必要，这个钱可不是小数。
然后从我们理赔的角度上来说下这个事情，绝大多数情况下，重疾险比医疗险有用。目前百万医疗险的件均赔付不超过1万，可以说20%的人用掉了80%的理赔款，而且绝大大多数人都大不了百万医疗险的理赔门槛，社保报销之后，在扣除1万的免赔额，您算下，多大的病才能得到医疗险的报销？
在两者之间，有很多消费者就不认可医疗险的纯消费属性，宁愿一年上万的买重疾险，也不愿意几百块买医疗险，这要看个人对保险的态度。
3、
返还和消费性
这两个没有好坏之分，甚至说这两个概念也是纯粹被自媒体编造出来的概念，我作为从业近10年的保险从业人员，我自己都闹不清楚，啥算消费性的，啥算返还型的。举个例子，重疾险不约定返还，但是在人正常死亡之后，可以赔付身故，这个算返还不？
中国消费者市场之大，足够容得下不同类型的险种，没必要非此即彼，是完全共存的。个人根据自己的风险偏好去选择各自的险种即可。
而且很多时候，保险是个非理性的选择，简单拿着消费性的态度去买保险，但是理赔的时候反悔，这种案例非常多。举个典型例子，重疾险买纯纯消费性的，一年一买，保费年年浮动，三年后出险，调查得知3年前有未如实告知的情况出现，咋办？消费者根本不管这些，会闹，拿着长期重疾险的规则去闹。在举个典型例子，重疾险买不带身故的，结果车祸死了，家属认为应该赔，保险公司认为他们只赔重疾，擦，家属抬着棺材闹……。你要保证不仅是自己，而且自己的继承人也有和你一样的理性态度。
然后再说返还的规则，根据保险期间触发保险理赔的结果，目前国内的返还有两种类型
一种是不再返还，保单效力终止，或者是两全险只返还现金价值（这时候现价很低）
一种是继续返还，但是只返还两全险的保额+累计的两全险的保费
套用个例子
30岁小王买了50万的保额，20年缴费，年保费差不多在1.3万左右，加上两全返还年1.4万保费（两全险的单独成险，保额是1.3*20万=26万，保费是1.4万），如果/20年里面，第15年触发理赔，
1、第一种就是，赔付50万，所有保险合同终止，后期不在返还，或者是只返还几万块钱的现金价值
2、第二种就是，赔付50万，重疾保险合同终止，两全险合同继续，后期依然返还，但是返还1.3*20+1.4*15=47万
**以上吧，我个人觉得重疾险不算是个经济理性的选择，如果出于经济理性，那丝毫没有购买保险的必要性。
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它更多的出于分摊经济风险的考虑去做的选择
京公网安备 11010802031449号