个人养老金,到底值不值得投资?



梅姨在《时机到了!史上最全网格策略详解(四)》中建立的券商ETF网格今日触发卖出1格!

该券商ETF网格,梅姨最终的建仓成本是0.830,今天上涨3.25%在0.857触发卖出1格。



虽然当时设置的是上涨2.6%卖出1格,但当时挂了个回落卖出条件单,所以最终是上涨3.25%卖出的。关于回落卖出条件单,可回看《时机到了!史上最全网格策略详解(四)》。

目前券商ETF0.858的价格,还是处于那天写文时的同一档,即12-13档之间,也还是低估的,所以目前也很适合建仓哦!



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好了,回到今天的主题~

昨晚有朋友留言说,让梅姨聊聊最近火热的个人养老金,那今天就来聊聊。

一、福利虽好,但不适用所有人!

最近随着公募养老基金的开售,加上银行各种福利的诱惑,大家对个人养老金的投资热情高涨。

很多人看到个人养老金每年有1.2万限额的抵税额度,就迫不及待想要转钱进去了。

但是,在你转钱进去之前,不要忘了,个人养老金具有强锁定期!也就是说,这笔钱你一旦转进去,就一直到你退休才能取出!

所以,个人养老金的本质是一种强制储蓄,是一种理财手段!

既然是理财手段,既然要被锁定到退休,所以在你转钱进去之前,一定一定要问问自己,“这笔钱是不是我未来长期用不到的闲钱?!”

我们说过无数遍,闲钱理财!闲钱理财!闲钱理财!

所以,你首先就要盘算下,这确定是你的闲钱吗?此其一。

其二,只有你的税前年收入大于12万时,你才能享受到个税递延的优惠。



个人养老金不是不交税,而是在你退休取用的时候,按照3%的税率征收。

那么当你税前年收入小于12万时,哪怕你按照1.2万的上限缴费,你当年能享受的最大个税优惠也只有360元,如果忽略钱的时间价值,正好与你取出时的个税持平,所以本质上并没有享受到任何优惠。

由上表大家也能够看出来,随着你收入的增加,你能享受到的税收优惠越大,但是也是有个封顶数的,最大优惠也就是5400元了。

所以,如果,你的税前年收入超过104.4万了,这个个税递延的优惠对你的吸引力也会下降。

第三,各种羊毛、福利虽好,但我们还是要回归最原始的需求,问一问你自己到底有没有这样的需求。千万不要为了一点羊毛和个税优惠,就选择一个你目前不需要的投资品种。

我们开通个人养老金账户的目的,是为了储备更多的养老金,把它作为我们平时缴纳的社会养老保险的补充,以保障我们有一个高质量的老年生活。所以,如果你确实有这样的需求,你就可以考虑开通。

但是,梅姨觉得,我们已经有了基本的社保养老保险了,相比个人养老金账户,我们更应该优先配置重疾险、医疗险等健康险,这样才能建立一个完整的防护体系。在这些健康险配置齐全之后,个人养老金才是我们下一步要考虑的。

二、4种产品怎么选?

目前,个人养老金账户内的产品有以下4类,梅姨做了一张表,供大家参考。



下面我们一一展开来聊聊。

1) 养老存款

如果你把钱转入个人养老金账户后,没有购买任何产品,基本相当于存了银行活期,根据首批中农工建四大行养老存款的试点,年息大概是2.25%;

如果你把钱转入之后购买了5年、10年、15年、20年期的整存整取的存款,根据首批试点,年息是3.5%或者4%,不同试点城市利息有所不同。

养老存款适合人群

如果你是非常保守的朋友,不愿承受本金损失,那你就可以选择养老存款了。目前首批试点的养老存款利率还是可以的,只是不知道之后会是什么水平。

2) 商业养老保险

这里的商业养老保险,目前主要是指养老年金险。通常由保底收益+浮动收益构成。

梅姨看了下梅姨开通的银行上线的养老保险,基本保底收益都是大于2.5%的,再加上浮动收益,回报达到5%还是有机会实现的。

商业养老保险适合人群

商业养老保险保底收益是能够保障的,可以说收益是有底的。在有底的基础之上,如果你又想获得一些浮动收益,就可以选择商业养老保险了。它基本属于R1级别的低风险产品。

其实,一般像国企事业单位,在社保养老保险基础上,还会给员工缴纳企业年金,这样员工在退休的时候就能领到2份养老保险了。

但是我们这些普通的职场打工人就没有这么好的待遇了,所以我们就可以考虑在社保养老金的基础上,给自己配置一份商业养老保险,这样退休时也能多领一份钱了。像前几年梅姨就有少量配置预定利率4.025%的年金险,之后这个利率就降为3.5%了,而现在3.5%的年金险也在逐步叫停了。

所以,如果你本来就打算给自己额外配置一份商业养老保险,现在就可以选择在个人养老金账户里挑一挑了,毕竟还能抵税。

3) 养老理财

养老理财类似银行理财,目前各大银行产品还没上齐,估计和目前市面上的养老理财产品收益差不多,5%-7%左右,基本属于R2或者R3级别的风险。

养老理财适合的人群

养老存款和商业养老保险,基本都能锁定一定的利率。但养老理财就没有保底的收益了。

尤其经过前段时间银行理财、债券基金的下跌,大家应该能清楚的认识到,这种理财产品是不保本的,是会有波动的了吧?

当然收益是和风险成正比的,有一定的风险,同时也意味着可能会获得比存款和理财更高的收益。所以关键还是看个人风险承受能力吧。

4) 养老基金

首批上线的个人养老账户里的养老基金目前主要是FOF基金,一共129只。50只为养老目标日期基金,例如,如果你预计2045年退休,你就可以选择带有“养老2045”字样的目标基金;另外还有79只养老目标风险基金。

按照wind数据,以产品成立满三年且有业绩产品为观察基金,近百款养老基金中,仅有1款年化回报率为负,9款年化回报率超10%。

相比前面三个产品,养老基金风险更高,至少要做到年化收益率超过7%才比较有吸引力。

养老基金适合的人群

其实购买养老基金,就相当于一种长期定投。每年定投1.2万,直至退休才进行止盈。

如果你本身就有投资基金的习惯,又能接受到退休才能取现的话,还是非常适合买养老基金的。因为养老基金不收取销售服务费,管理费和托管费也有一定的折扣,这无形又帮我们节省了一些费用。

今天我们介绍的都是个人养老金投资比较核心的问题,至于你要不要开通,还是要根据个人情况决定哦!
发表时间 2022-12-01 09:42     来自上海

赞同来自: 财迷小金 红泡泡

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