银行的大额存单转让有坑（实测平安银行）

过去从没买过大额存单，所以在我的认知里面大额存单转让规则应该和以前所长固收转让差不多。
即按＞票面利率转让，折价转让。（升息周期）
按＜票面利率转让，溢价转让。（能赚超额收益）

但是，实际情况和我想象的完全不一样！

今天华瑞到期一笔存款20，买入二手的平安大额存款，实际支出20w本金+2609利息。存款票面3.55% 、存期20220115~20220115（3年期）、到期还本付息、到期利息21300

买入后，仔细研究了转让规则。发现了坑，这个坑和基金赎回类似，又和汇率买卖类似。

存入时间 至 转让时
3个月内，转让利率=年利率-2%~ 0.6%（此处就是坑，我的理解就是费率为0.6%，贴息为0.6~1.4%，一下同理）
3~6个月，转让利率=年利率-1.9%~0.5%
6~9个月，转让利率=年利率-1.8%~0.4%
9个月~1年，转让利率=年利率-1.6%~0.3%
1年以上，转让利率=年利率-1.4%~0.2%

也就是说，我这笔定存持有一天，然后平价转让，能够获得=200000*（3.55%-0.5%）*1/360=16.94
实际利率仅为=16.94/202609/1*365=3.05%

总结，各位JSLer在配置资产中可能有一块会配置存款，在购入二手存款的时候，不要仅关注所谓的“折算年化利率”，这个利率是你接手二手存款后持有至到期才能享受到利率。如果你仅持有1年以内，会要承担较高的手续费给银行（这个费率可能不同银行还不一样）。同时，大额存单只能折价转让，不能溢价转让。因此，你不可能在大额存单里获得超额收益，你仅仅能在票面高于市场利率的时候以较快的速度转让出去。