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寿险，是讨论合算不合算的问题吗？
首先，我们需要考虑一个问题：寿险，是讨论合算不合算的问题吗？
巴菲特曾经讲过一个故事：6个弹孔的左轮手枪里只有一颗子弹，让你对着自己的脑袋开枪，给100万美元，你干吗？
很多人摇头说，我不干。因为一旦失败，代价过于惨重。
也有人说，我干。因为冒着六分之一的风险，可以改变人生。
选择干的人有什么共同点？他们穷，100万美元可以改变他们的人生。
所以，如果你能轻松为每个家庭成员拿出100万医疗费用（虽然各地不同，但我估计 惠民保 应该都到不了这个保障水平，当然我只是估计），那你确实不太需要 惠民保 来规避你“因病返穷”的风险。但是，当你真有这么多钱的时候，惠民保 那点费用，对你会很重要吗？
惠民保到底是什么类型的保险？
之前已经说过，惠民保 虽然各地的条款不同，但本质是一种“低门槛，低赢率，但是高赔率”的团体保险产品，是政府尝试解决“因病返贫”的民生问题的一种尝试。
如果你仔细看保险合同，惠民保 和 商业保险公司提供的 个人医疗保险（所谓的 百万医疗保险）的交集其实并不太高。所以，如果不是卖保险的，其实没有必要放在一起进行比较。
讲到这里，懂的应该就懂了；不懂的那就算了，我不打算挑战卖保险的。
惠民保 是一个成熟的保险产品吗？
我们都知道，商业保险公司的个人医疗保险因为已经积累了足够多的数据，所以产品精算准确性是比较高的。而基于 商业保险公司 的数据，正常情况下，老年人生病的概率确实比年轻人高。这从普通商业保险的 费率差异上已经反映出来。
但是，对于 惠民保 这种面向“发生概率极低，医疗费用极高”的产品而言，年龄的干扰情况可能并没有普通商业险那么大：因为很多老年人虽然多生病，但是可能也达不到 惠民保 的标准；很多年轻人虽然少生病，但反而可能达到 惠民保 的标准。也就是说，年轻人和老年人重症的对比，反而可能会少于所有病症（轻症+重症）。当然，这只是可能，最终还需要数据和精算确定。
实际上，就算最终精算结果是 老年人的赔率 大于 年轻人的赔率，也没有什么大不了的，商业医疗保险 都可以定价，惠民保 自然也可以正常定价。这个问题的干扰并不大。
另外一个问题是，实际上过去很多人得了重病之后是放弃治疗的，所以目前积累的“发生概率极低，医疗费用极高”的数据应该是存在较大误差的。我个人估计这也是 惠民保 产品定价和续保政策方面无法确定的一个原因：因为目前其实是在试点阶段，需要等数据进一步完善之后，才能对方案进行进一步的调整和优化。
简单地说，惠民保 目前只是一个试点的团体保险产品，本身并不足够成熟，所以未来任何情况都有可能发生。
所以，如果对 惠民保 有怀疑，完全可以放弃购买，毕竟只要产品不终止，每年都有一次购买的机会。
惠民保 未来可能如何调整？
根据以上的分析，我们可以预测一下 惠民保 未来调整的方向：
1. 如果 参保人数 和 实际理赔比例 在预期范围之中的话，那可能变成相对中长期的政策，长期执行。这其实是最良性的结果，是实实在在的“改善民生”的措施，也是政府希望看到的结果。
2. 如果 参保人数 在预期之内，实际理赔比例 超过了预期的话，产品价格可能适当增加。这是可能的，也是合理的。商业保险都可以调价，惠民保 调价没有什么问题。觉得价格贵的，都可以放弃购买。
3. 如果 实际理赔比例 在预期之内，但是 参保人数 低于预期的话，政府也可能把 惠民保 变为医保的一部分，比如医保范围内必须参与，直接抵扣医保余额。实际上目前很多地区是可以用医保为 惠民保 付费的。目前之所以没有并入，我觉得主要还是担心理赔比例问题。
4. 极端情况下（如果 参保人数 太少，或者 实际理赔比例 太高），也可能终止产品。这是最差的情况，也就是回到最开始完全没有任何保障的情况。
需要追求 惠民保 的性价比吗？
如果一个地区所有的“聪明人”都达成共识：“年轻的时候不买，年老了再买更合算”的话，那运气好就是以上第3种情况强制购买，运气不好就是第4种情况产品终止。如果产品终止，最终吃亏的，不是政府，也不是保险公司，而是你们这个地区的所有人。
最后说明：没有任何利益相关，只是看到好多帖子讨论 惠民保，所以随便谈谈。
首先，我们需要考虑一个问题：寿险，是讨论合算不合算的问题吗？
巴菲特曾经讲过一个故事：6个弹孔的左轮手枪里只有一颗子弹，让你对着自己的脑袋开枪，给100万美元，你干吗？
很多人摇头说，我不干。因为一旦失败，代价过于惨重。
也有人说，我干。因为冒着六分之一的风险，可以改变人生。
选择干的人有什么共同点？他们穷，100万美元可以改变他们的人生。
所以，如果你能轻松为每个家庭成员拿出100万医疗费用（虽然各地不同，但我估计 惠民保 应该都到不了这个保障水平，当然我只是估计），那你确实不太需要 惠民保 来规避你“因病返穷”的风险。但是，当你真有这么多钱的时候，惠民保 那点费用，对你会很重要吗？
惠民保到底是什么类型的保险？
之前已经说过，惠民保 虽然各地的条款不同，但本质是一种“低门槛，低赢率，但是高赔率”的团体保险产品，是政府尝试解决“因病返贫”的民生问题的一种尝试。
如果你仔细看保险合同，惠民保 和 商业保险公司提供的 个人医疗保险（所谓的 百万医疗保险）的交集其实并不太高。所以，如果不是卖保险的，其实没有必要放在一起进行比较。
讲到这里，懂的应该就懂了；不懂的那就算了，我不打算挑战卖保险的。
惠民保 是一个成熟的保险产品吗？
我们都知道，商业保险公司的个人医疗保险因为已经积累了足够多的数据，所以产品精算准确性是比较高的。而基于 商业保险公司 的数据，正常情况下，老年人生病的概率确实比年轻人高。这从普通商业保险的 费率差异上已经反映出来。
但是，对于 惠民保 这种面向“发生概率极低，医疗费用极高”的产品而言，年龄的干扰情况可能并没有普通商业险那么大：因为很多老年人虽然多生病，但是可能也达不到 惠民保 的标准；很多年轻人虽然少生病，但反而可能达到 惠民保 的标准。也就是说，年轻人和老年人重症的对比，反而可能会少于所有病症（轻症+重症）。当然，这只是可能，最终还需要数据和精算确定。
实际上，就算最终精算结果是 老年人的赔率 大于 年轻人的赔率，也没有什么大不了的，商业医疗保险 都可以定价，惠民保 自然也可以正常定价。这个问题的干扰并不大。
另外一个问题是，实际上过去很多人得了重病之后是放弃治疗的，所以目前积累的“发生概率极低，医疗费用极高”的数据应该是存在较大误差的。我个人估计这也是 惠民保 产品定价和续保政策方面无法确定的一个原因：因为目前其实是在试点阶段，需要等数据进一步完善之后，才能对方案进行进一步的调整和优化。
简单地说，惠民保 目前只是一个试点的团体保险产品，本身并不足够成熟，所以未来任何情况都有可能发生。
所以，如果对 惠民保 有怀疑，完全可以放弃购买，毕竟只要产品不终止，每年都有一次购买的机会。
惠民保 未来可能如何调整？
根据以上的分析，我们可以预测一下 惠民保 未来调整的方向：
1. 如果 参保人数 和 实际理赔比例 在预期范围之中的话，那可能变成相对中长期的政策，长期执行。这其实是最良性的结果，是实实在在的“改善民生”的措施，也是政府希望看到的结果。
2. 如果 参保人数 在预期之内，实际理赔比例 超过了预期的话，产品价格可能适当增加。这是可能的，也是合理的。商业保险都可以调价，惠民保 调价没有什么问题。觉得价格贵的，都可以放弃购买。
3. 如果 实际理赔比例 在预期之内，但是 参保人数 低于预期的话，政府也可能把 惠民保 变为医保的一部分，比如医保范围内必须参与，直接抵扣医保余额。实际上目前很多地区是可以用医保为 惠民保 付费的。目前之所以没有并入，我觉得主要还是担心理赔比例问题。
4. 极端情况下（如果 参保人数 太少，或者 实际理赔比例 太高），也可能终止产品。这是最差的情况，也就是回到最开始完全没有任何保障的情况。
需要追求 惠民保 的性价比吗？
如果一个地区所有的“聪明人”都达成共识：“年轻的时候不买，年老了再买更合算”的话，那运气好就是以上第3种情况强制购买，运气不好就是第4种情况产品终止。如果产品终止，最终吃亏的，不是政府，也不是保险公司，而是你们这个地区的所有人。
最后说明：没有任何利益相关，只是看到好多帖子讨论 惠民保，所以随便谈谈。
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@陪伴成长
另外说到惠民保，品种太多了，杭州有三种，西湖益联保最方便，另外两种也各有特色（有一种和重疾一样，确诊就赔付十万还是二十万来着），已经不是该不该买的问题，而是买哪个，买几个的问题了。
看隔壁又开始讨论 车损险 的性价比。不禁再次感叹：那些不买车损险的都是车残值很低，车损保额高的啊，和你感觉因为在乎钱不买是两回事。尤其是年限很高的高档车，卖卖可能1，2万。车损险可一点都不低，不买一点毛病都没有。人家三者保的可足了。真撞坏了本来就打算换车了。
因为 性价比 而不买 车损险 的人群，往往可能是 车损险 对自身价值最大的人群。
人生的选择，往往是一个悖论 。。。
另外说到惠民保，品种太多了，杭州有三种，西湖益联保最方便，另外两种也各有特色（有一种和重疾一样，确诊就赔付十万还是二十万来着），已经不是该不该买的问题，而是买哪个，买几个的问题了。
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赞同来自: songchao1199
@songchao1199
请问各位，这个惠民保从哪里购买呢？
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惠民保 只是个统一称谓。实际上，全国各个地区的产品是完全不同的，产品名称也完全不同。
你可以用“你所在的地区（省/市）+ 惠民保”在网上搜索。如果你们那里有 惠民保产品 的话，大概率可以搜索到。
如果你找不到的话，告诉一下你所在地区，大家可以帮你查询。
请问各位，这个惠民保从哪里购买呢？
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惠民保 只是个统一称谓。实际上，全国各个地区的产品是完全不同的，产品名称也完全不同。
你可以用“你所在的地区（省/市）+ 惠民保”在网上搜索。如果你们那里有 惠民保产品 的话，大概率可以搜索到。
如果你找不到的话，告诉一下你所在地区，大家可以帮你查询。
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赞同来自: neverfailor 、Lee97 、LukeTao 、YmoKing 、Syphurith更多 »
从 沪惠保 官方的角度来看，官方 其实非常希望能够在理赔范围内尽可能赔付。
不怕你赚，不怕你亏，就怕你不来。。。
----------------------------------------------------------
最新的官方消息如下：
近日，网上流传“一次哭笑不得的沪惠保理赔经历（真人真事给各位参考）（自费35500）”的贴子。经“沪惠保”共保体核实，被保险人朱某，82岁，因肺诊断性影像检查异常于2021年8月9日至8月16日在上海某医院住院，9月1日早晨，朱某家属在随申办申请理赔，经授权后系统自动调取当次住院的电子诊疗数据，当天下午经审核，属于住院自费责任范围内的费用为5599元，未达免赔额20000元，系统累计5599元免赔额，此次赔付金额为0元。经理赔人员再次复核该案，金额及结论正确，系统中也只有一次赔案记录，也未查询到该客户的其他理赔申请，与客户发帖内容中谈及的“住院2次”情况不符。
9月8日，理赔人员主动与申请人进行联系。经询问，被保险人住院两次，第一次住院时间为8月9日至8月16日，第二次住院时间为8月24日至8月31日。理赔人员告知申请人，只收到8月9日第一次住院的理赔申请材料，并未有8月24日第二次住院的理赔申请材料。经理赔人员提示，申请人提交了第二次住院的理赔申请材料。
第二次住院时间为8月24日至8月31日，发票总金额66613.26元，自费金额26855.60元，属于住院自费责任范围内的费用为25758.60元，扣除剩余免赔额14401元（和第一次住院自费责任审核的5599元免赔额合并计算），按非既往症70%赔付比例，赔付金额7950.32元，完成理赔。
不怕你赚，不怕你亏，就怕你不来。。。
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最新的官方消息如下：
近日，网上流传“一次哭笑不得的沪惠保理赔经历（真人真事给各位参考）（自费35500）”的贴子。经“沪惠保”共保体核实，被保险人朱某，82岁，因肺诊断性影像检查异常于2021年8月9日至8月16日在上海某医院住院，9月1日早晨，朱某家属在随申办申请理赔，经授权后系统自动调取当次住院的电子诊疗数据，当天下午经审核，属于住院自费责任范围内的费用为5599元，未达免赔额20000元，系统累计5599元免赔额，此次赔付金额为0元。经理赔人员再次复核该案，金额及结论正确，系统中也只有一次赔案记录，也未查询到该客户的其他理赔申请，与客户发帖内容中谈及的“住院2次”情况不符。
9月8日，理赔人员主动与申请人进行联系。经询问，被保险人住院两次，第一次住院时间为8月9日至8月16日，第二次住院时间为8月24日至8月31日。理赔人员告知申请人，只收到8月9日第一次住院的理赔申请材料，并未有8月24日第二次住院的理赔申请材料。经理赔人员提示，申请人提交了第二次住院的理赔申请材料。
第二次住院时间为8月24日至8月31日，发票总金额66613.26元，自费金额26855.60元，属于住院自费责任范围内的费用为25758.60元，扣除剩余免赔额14401元（和第一次住院自费责任审核的5599元免赔额合并计算），按非既往症70%赔付比例，赔付金额7950.32元，完成理赔。
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https://www.sohu.com/a/440574043_100068042
这个算的北京惠民宝住院费用17.8万才能用的上惠民保。
有基础疾病到四万免赔的更夸张。
其他免赔低点的也许好点。
另外这个和公司的补充医疗不太一样。我前公司的补充医疗没有免赔额，从医保免赔开始的这部分就起报。
这个算的北京惠民宝住院费用17.8万才能用的上惠民保。
有基础疾病到四万免赔的更夸张。
其他免赔低点的也许好点。
另外这个和公司的补充医疗不太一样。我前公司的补充医疗没有免赔额，从医保免赔开始的这部分就起报。
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用截图说话，以我自身为例。
8月份刚刚住院做手术。在之前一直有购买好医保住院医疗。
先说结论。年轻人买例如补充型商业险，好医保住院医疗这种。老年人买这种普惠保。
政府这种惠民保，政策倾斜的就是老年人。
以我在的大连为例，这两种保险的区别之处就是：普惠保59起，159封顶，商业险是按照你是否有社保，以及你的年龄来划分保费。我买的好医保住院医疗，免赔额1万起，普惠保是2万免赔额。
这是我上个月申报的免赔额，因为做的不是什么大手术，并且有医保，此次住院一共支出大概15000，其中自费不完全统计如上所示。
那么，这里面有一个文字游戏，就是免赔额，免赔额指的是扣除医保以后自费的部分
正常城镇职工社保报销比例为85%，但是实际上，手术中的麻醉，和一些自费药，实际最后报销比例也就是60%+可能。
因为保险是属于对冲手段。所以，只有在医疗实际支出费用在5万元以上，补充型医疗险的优势才会发挥出来。但是反过头来想想，什么病需要5万？不算慢性病，基本上就是重大疾病，重大伤亡，才有可能，所以，一般的小病，社保完全能兜底。补充型商业险的作用就是给你设置一个风险承担的上限。
为什么说，年龄越高的买越合适？你有心，你可以看看支付宝上好医保住院医疗多少钱，再看看惠民保多少钱？然后你在看看可以投保的年龄和等待期就知道了。
最后还是要说一句，保险从业人员≠专业人士。消费型商业健康保险，如果有条件，还是要积极配置。
赞同来自: 贪吃蛇 、neverfailor 、LukeTao 、大蘑王 、Feathers 、 、 、 、 、更多 »
8月份刚刚住院做手术。在之前一直有购买好医保住院医疗。
先说结论。年轻人买例如补充型商业险，好医保住院医疗这种。老年人买这种普惠保。
政府这种惠民保，政策倾斜的就是老年人。
以我在的大连为例，这两种保险的区别之处就是：普惠保59起，159封顶，商业险是按照你是否有社保，以及你的年龄来划分保费。我买的好医保住院医疗，免赔额1万起，普惠保是2万免赔额。
那么，这里面有一个文字游戏，就是免赔额，免赔额指的是扣除医保以后自费的部分
正常城镇职工社保报销比例为85%，但是实际上，手术中的麻醉，和一些自费药，实际最后报销比例也就是60%+可能。
因为保险是属于对冲手段。所以，只有在医疗实际支出费用在5万元以上，补充型医疗险的优势才会发挥出来。但是反过头来想想，什么病需要5万？不算慢性病，基本上就是重大疾病，重大伤亡，才有可能，所以，一般的小病，社保完全能兜底。补充型商业险的作用就是给你设置一个风险承担的上限。
为什么说，年龄越高的买越合适？你有心，你可以看看支付宝上好医保住院医疗多少钱，再看看惠民保多少钱？然后你在看看可以投保的年龄和等待期就知道了。
最后还是要说一句，保险从业人员≠专业人士。消费型商业健康保险，如果有条件，还是要积极配置。
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看到很多讨论具体产品的回复，我稍微更新一下。
就我的了解，全国各地的各种 惠民保 产品。其实是完全不同的产品。这些产品，无论是保障范围、产品价格 还是 免赔金额 都存在较大的差异，所以很难对具体产品进行对比。
虽然我并不希望讨论各保险公司的“百万医疗保险”，但是总有人拉着“百万医疗保险”来比较。就我的了解，各保险公司退出的各种“百万医疗”产品，其实也是完全不同的产品。这些产品，无论是保障范围、产品价格 还是 免赔金额 都存在差异，所以很难对具体产品进行对比。
本文既不是推荐大家购买，也不是推荐大家不要购买，而是试图分析 惠民保 产品的 定位、现状 和 可能的未来。如果认为自己需要购买此类保险，那可以根据 自身情况 和 保险产品 的具体要求进行决策。
简单地说，买或者不买，都是你自己的决定。。。
就我的了解，全国各地的各种 惠民保 产品。其实是完全不同的产品。这些产品，无论是保障范围、产品价格 还是 免赔金额 都存在较大的差异，所以很难对具体产品进行对比。
虽然我并不希望讨论各保险公司的“百万医疗保险”，但是总有人拉着“百万医疗保险”来比较。就我的了解，各保险公司退出的各种“百万医疗”产品，其实也是完全不同的产品。这些产品，无论是保障范围、产品价格 还是 免赔金额 都存在差异，所以很难对具体产品进行对比。
本文既不是推荐大家购买，也不是推荐大家不要购买，而是试图分析 惠民保 产品的 定位、现状 和 可能的未来。如果认为自己需要购买此类保险，那可以根据 自身情况 和 保险产品 的具体要求进行决策。
简单地说，买或者不买，都是你自己的决定。。。
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赞同来自: LukeTao
有几位都提到深圳的 惠民保，我大致看了一下产品介绍，另外看了一下对 四大城市 的 惠民保 的比较。其中有个条款，可能需要特别注意：
https://baijiahao.baidu.com/s?id=1699640397033613284&wfr=spider&for=pc
“而从投保门槛来看，除了深圳专属医疗险将患恶性肿瘤、糖尿病且伴有并发症、脑血管疾病并因此导致神经系统永久性的功能障碍、肾功能不全且达到氮质血症期等8类疾病人群排除在外，其余三地惠民保投保只需为当地医保参保人，不限年龄、职业、户籍和健康状况。”
个人看法，这个产品更加接近很多大公司给员工购买的团体保险。而这样的产品，可能更容易进入“性价比”爱好者的比价过程。
https://baijiahao.baidu.com/s?id=1699640397033613284&wfr=spider&for=pc
“而从投保门槛来看，除了深圳专属医疗险将患恶性肿瘤、糖尿病且伴有并发症、脑血管疾病并因此导致神经系统永久性的功能障碍、肾功能不全且达到氮质血症期等8类疾病人群排除在外，其余三地惠民保投保只需为当地医保参保人，不限年龄、职业、户籍和健康状况。”
个人看法，这个产品更加接近很多大公司给员工购买的团体保险。而这样的产品，可能更容易进入“性价比”爱好者的比价过程。
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@SNTTF
各地的保险产品可能存在差异。上海的 沪惠保 产品定位确实是这样的。但其实还有另外一个重点，就是 沪惠保 的住院医疗费用的免赔额是2万。
https://zhuanlan.zhihu.com/p/368738884
各地的保险产品可能存在差异。上海的 沪惠保 产品定位确实是这样的。但其实还有另外一个重点，就是 沪惠保 的住院医疗费用的免赔额是2万。
https://zhuanlan.zhihu.com/p/368738884
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