关于在网上销售的外地小银行所谓创新智能存款的悖论

最近看到大家在讨论此类所谓的随存随取创新型智能存款,我也发过帖子,现在我再说一下其所谓创新原理的一个悖论,与大家探讨:

想必现在很多人一听到所谓的金融创新,就虎躯一震、身子一抖,甚至是心头一惊,以前P2P也是创新,蚂蚁借呗等网络高利贷也打着创新的旗号。很多人还陷在P2P与网络高利贷中无法自拔。

现在再刨析一下关于随存随取创新型智能存款的原理:

现在全国性商业银行应该也就是工农中建交五大国有银行,加上招商、民生、平安、南京、宁波等少数几个民营银行,很多中西部贫穷落后地区小银行是没有被批准在外地设立实体机构在全国范围内吸储的,怎么办?创新到网上卖。

悖论:

1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款?还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低?或者通过银行间同业借款也行啊。
2.此类存款原理解释是底层资产是定期存单,如三年期、五年期,请问一个人在网上第三方买了此类存款,其存单所有人是谁?肯定不是这个人,因为他可能第二天就取款了,只能是别的机构名义开的存单。相当于这个人买了机构的存单,机构用存单作为质押,取款时机构给这个人,然后解除质押。如果银行破产,存单所有人是机构,而不是这个人,因此不享受国家存款保护,将来要和这个机构扯皮。且国家保护的是50万以内老百姓存款,不保护同一机构总额超过50万以上的存款。
3. 你随时都可以购买、支取,如果有这样的机构,它要随时有头寸应付你的资金进出,且还要支付你高额利息,它怎么赚钱?它是活雷锋吗?除非只有一个可能,小银行给它远远高的利息才行,也就是特高息揽存。利息越高,风险越大这是硬道理。
4. 能否有这样的机构敢于这样做我很怀疑,做着蚂蚁借呗的同样勾当,但却赚着更小的利益?此类银行连当地老百姓与企业都不敢高息存入,银行间同业也不敢借给它,也许只有小银行关联机构才敢这样做。独立机构谁愿意趟这种浑水?风险这么大,将来出了事就是一屁股屎,说不定被管理层定性为违规违法受到严厉处罚。P2P平台很多管理层进监狱了
发表时间 2020-11-25 17:01     最后修改时间 2020-11-25 17:35

赞同来自: 剑水 小韭 Andw 笑看云起处 pppppp aiplus 黄山松2007 陶富 魂斗罗 眼睛 weileanjs weichilu loobai checkman 花过水无痕 烈火情天 陪你看雪 债券小白 大和田常务 星工厂 hmhou2002 tigers205 左上右下 蚂蚁闯天下更多 »

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西楼

赞同来自: hmhou2002 投资 剑水

其实分析金融产品,除了专业知识作为基础,更重要的是要换位思考,俗话说,买的没有卖的精,他对你这么好,什么企图?他不是活雷锋,里面肯定有你不注意的潜在风险,甚至无法量化
2022-07-11 10:44 来自山东 引用
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西楼

赞同来自: Kdragon 投资 kwok luckych 困了学索隆 剑水 胡说之更多 »

我还发过几篇分析互联网上高利息存款的文章,不过前段时间集思录整顿历史文章,可能没恢复。这只是其中之一罢了,还有以前对P2P、信托、债券、理财等的提醒风险,经常被人嘲笑甚至抨击,习惯了
2022-07-11 10:38 来自山东 引用
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huxj2015

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警惕所谓创新............
2022-07-11 09:02 来自四川 引用
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pppppp - +---++--+-+++++++++++

赞同来自: ryanxzqn snowpear 猪尾巴草77 困了学索隆 zhuzi51更多 »

现在是,早死早超生;

有时候,大家要知道,金字塔型的社会才是最稳固的;
橄榄型最不稳定;

大家都有钱了,就必然会出现,P2P,创新金融,等等等,层出不穷的消灭资产大法;

大家自求多福吧,这是规则使然,也不要讥笑他人傻,上帝之鞭瞬时降落,恰如阿三的查税,没法子,逃不掉。。。。。。。。
2022-07-11 08:37修改 来自上海 引用
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aiplus

赞同来自: 剑水

回头看,LZ的很多关于“金融创新”的预测都成真了

过于超前的预言家,并不会受到顶礼膜拜,反而更多的是怀疑甚至谩骂……
2022-07-11 08:08 来自浙江 引用
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aiplus

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@xcgdgp
那就再批驳一遍:
1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款?还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低?或者通过银行间同业借款也行啊。
对于当地吸收存款,那为什么很多商家网上开店,通过当地老百姓和当地企业销售不是更方便?市场有渗透率一说,在当地吸收存款,意味着要跟当地的其他银行竞争,扩张的程度有限。至于同业拆借,授信额度是有限的,别忘了同业拆借可...
没事别看合订本……
2022-07-11 08:05 来自浙江 引用
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波浪形态

赞同来自: 天山飞机会

@xcgdgp
那就再批驳一遍:1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款?还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低?或者通过银行间同业借款也行啊。对于当地吸收存款,那为什么很多商家网上开店,通过当地老百姓和当地企业销售不是更方便?市场有渗透率一说,在当地吸收存款,意味着要跟当地的其他银行竞争,扩张的程度有限。至于同业拆借,授信额度是有限的,别忘了同业拆借可完...
哈哈
2022-07-10 22:04 来自浙江 引用
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波浪形态

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尘归尘,土归土
2022-07-10 22:03 来自浙江 引用
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星辰2018

赞同来自: 吴邪666 king1000

2020年的老贴子,有意思,顶上去
2022-07-10 19:25 来自福建 引用
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xcgdgp

赞同来自: HuiZhi 做空是我的信仰 随风8866 sgq421

那就再批驳一遍:
1为什么要到网上通过第三方销售所谓的随存随取高息存款?还要给第三方支付很高的通道费用。通过当地老百姓与当地企业存款吸储不是更方便成本更低?或者通过银行间同业借款也行啊。
对于当地吸收存款,那为什么很多商家网上开店,通过当地老百姓和当地企业销售不是更方便?市场有渗透率一说,在当地吸收存款,意味着要跟当地的其他银行竞争,扩张的程度有限。至于同业拆借,授信额度是有限的,别忘了同业拆借可完全靠拆入方提供的资产或信用提供还款保证,是可能坏账的。你说为什么老百姓就可以异地网络存款?你到银行存款会检查银行的营业执照吗?
2.此类存款原理解释是底层资产是定期存单,如三年期、五年期,请问一个人在网上第三方买了此类存款,其存单所有人是谁?肯定不是这个人,因为他可能第二天就取款了,只能是别的机构名义开的存单。相当于这个人买了机构的存单,机构用存单作为质押,取款时机构给这个人,然后解除质押。如果银行破产,存单所有人是机构,而不是这个人,因此不享受国家存款保护,将来要和这个机构扯皮。且国家保护的是50万以内老百姓存款,不保护同一机构总额超过50万以上的存款。
你要知道梨子的味道,你得吃一个梨子。你说的这种业务模式我就没有遇到过。有些业务模式是定期五年,随时可以转让,当时还讨论过这转让了算不算50万的额度内(转让后有没有连带责任),即使这样的业务模式都很少,大多是五年存款,每月、每年付息,五年返本,或者直接就是五年期或活期,比如新网银行还有活期3.5%的产品
3. 你随时都可以购买、支取,如果有这样的机构,它要随时有头寸应付你的资金进出,且还要支付你高额利息,它怎么赚钱?它是活雷锋吗?除非只有一个可能,小银行给它远远高的利息才行,也就是特高息揽存。利息越高,风险越大这是硬道理。
随时支取影响的是银行的流动性管理,跟利息有什么关系。差百分之几的利息就会影响银行的流动性管理?难道不是利息低客户走起来更无顾忌?当地银行的一年定存1.5%,通知存款1%,客户还不是想走就走,走了无非损失千分之几的利息,很多吗?转头存一个3%的活期,几天就回来了。
4. 能否有这样的机构敢于这样做我很怀疑,做着蚂蚁借呗的同样勾当,但却赚着更小的利益?此类银行连当地老百姓与企业都不敢高息存入,银行间同业也不敢借给它,也许只有小银行关联机构才敢这样做。独立机构谁愿意趟这种浑水?风险这么大,将来出了事就是一屁股屎,说不定被管理层定性为违规违法受到严厉处罚。P2P平台很多管理层进监狱了
颠来倒去不就是利息高嘛?利息有多高?4%算高,那3%呢?是不是只要比工商银行高就算高息?那还搞什么利率市场话?十年前就有存款送油,是不是这些银行也有问题。
2022-05-24 10:46 引用
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checkman

赞同来自: 西楼

那些人值得同情 不过也不想再去多说道理了 他们的大脑已经封闭起来不愿意接受外界的信息 现在就是不能接受损失巨大自己被骗了这个事实

时间久一点 尘归尘土归土
2022-05-24 10:46 引用
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zengxiang1202

赞同来自: 一骑绝尘1993 西楼

所以说所谓投资者教育,实际上就是个消灭傻子的过程。你帮他避开了一个陷阱,他还会掉到另一个里去。
2022-05-24 10:39 引用
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花过水无痕

赞同来自: 丽丽的最爱

因为资本市场上的“骗局”总是千篇一律,所以每次都要讲究发明各种概念,缩写,“创新”
2022-05-24 10:37 引用
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烈火情天

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厉害了
2022-05-24 10:32 引用
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西风起

赞同来自: 蓝笛传声 丽丽的最爱 量化投资先锋

不要爱心大爆发。都是成年人自己的行为自己负责。很多人错把运气当成本事。认为理所当然。其实现实是什么很难说。好为人师是大问题。这是指的楼主。我是不主张去干涉和教化别人的。世界观是最难改变的东西。别人喜欢干什么人别人去干好了。投资是认识和知识的变现。每个人都不同不要强求什么。
2022-05-24 10:27 引用
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huanhappy2017

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@西楼
前年11月份我发的帖子,翻上来给大家看看吧
厉害,警惕性很高
2022-05-24 10:26 引用
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hmhou2002

赞同来自: alan1eb

@西楼
前年11月份我发的帖子,翻上来给大家看看吧
记得当时讨论时我觉得最坏的情况无非是银行走破产程序,拖个一年半载才给你兑付,没想到还有假APP假存款这种操作,真是突破下限了。。。
2022-05-24 10:21 引用
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做空是我的信仰

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厉害!!!
2022-05-24 10:08 引用
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西楼

赞同来自: 吴邪666 apple2019 黄山松2007 yendo gilmore1 困了学索隆 kwok shuiying更多 »

前年11月份我发的帖子,翻上来给大家看看吧
2022-05-24 10:02 引用

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