财务自由与消费规划

想要财务自由首先要积累本金，如果是白手起家，那么首先要积累30万本金。

现在中国人均消费/人均收入，大约是三分之二，按这个平均数计算，家庭每年收入30万，消费20万，差不多需要三年时间积累。

这需要夫妻每人年收入15万，稍好一点点单位是可以满足的，收入少一些的则可以节约开支，总之工作三年家庭积累30万不是一个遥不可及的目标，当然积累的三年也可以尝试各种投资。

第一阶段，时间三年，目标，积累30万本金，消费收入比，65%左右。

该阶段不建议过份节约来实现，毕竟投资的目的是让生活更美好，这阶段尽可能靠收入提升来积累本金，如果能力不足，晚一两年也没关系，但是这阶段不要背负过多债务（贷款过多买房），否则可能简单的第一阶段都会变得遥遥无期。

第二阶段，时间五年，目标，150万资产，消费收入比，65%左右。

如果这五年不在继续投入本金，单纯靠30万本金积累到150万资产，需要40%的年复利，大师都很难做到，但是有续投就不同了。

假设续投比例和前三年保持一致，每年续投10万，收益率20%，5年后总资产155万（80万本金，75万投资收益）。

假设家庭收入提高，每年续投能力从10万增加到20万，收益率10%，5年后总资产可达175万（130万本金，45万投资收益）。

第二阶段同样的目标，职场收入提高能降低对收益率的要求。

第二阶段保持与第一阶段相同的消费收入比即可，还无法实现投资反哺生活。

第三阶段，时间5年，目标，400万资产，消费收入比 65%到100%。

1）20%复利，则150万滚到375万，已经接近400万。

2）15%复利，每年续投10万，5年后总资产大约370万

3）10%复利，每年续投20万，5年后总资产大约370万。

这个阶段如果收益率较高，则可以不再从工资账户取钱补贴投资，也就是工资可以全花掉，消费收入比提高相当于生活质量提升，也就是投资8年差不多就可以反哺生活。

第四阶段，时间5年，目标，900万资产，消费收入比65% 到150%。

1）20%复利，每年从投资账户取钱10万，5年后总资产大约920万。

2）15%复利，每年续投10万，5年后总资产大约870万

3）10%复利，每年续投40万，5年后总资产大约890万。

第四阶段的完成和收益率的

关系已经非常密切，如果只有10%复利，那么工资大额投入才能实现，如果拿到20%复利，则可以实现投资反哺生活，例如家庭可以实现一人辞职，另一人年薪20万，从投资账户每年补贴10万，每年消费30万，消费收入比150%。

第五阶段，时间5年，目标，1500万资产，消费收入比100% 到财务自由。

1）20%复利，每年从投资账户取钱80万，5年后总资产大约1640万。

2）15%复利，每年从账户取40万，5年后总资产大约1550万。

3）10%复利，每年不续投，5年后总资产大约1450万。

第五阶段如果收益率较低，职业投资的压力也不小，但可以安心做到工资全花光，不过收益率稍高的话，是可以做到辞职财务自由的。

第六阶段，时间5年，目标，2000万资产，消费收入比：财务自由。

1）20%复利，每年从投资账户取钱200万，5年后总资产大约2150万。

2）15%复利，每年从账户取100万，5年后总资产大约2300万。

3）10%复利，每年从账户取出60万消费，5年后总资产大约2000万。

这个阶段10%收益率也足够支撑家庭0工资收入下的富裕生活。