风险无处不在 做人不能太老司机

拙文《我对保险经济人的新认识》一文发出之后,不少网友谈了自己对保险的认知。
其中一个网友说:一句话,保险的根本作用,是对冲 无法承受 的财务风险。而我觉得这种认知不够全面,我觉得保险的作用,是覆盖风险点,防范小概率事件。为了说服我,他举了一个例子:车损险。他说:车损险,是典型的没有购买价值的保险。你交的保费,已经覆盖了”你可能出事的理赔+别人可能出事的理赔+保险公司的利润+保险经纪的佣金“,车险只需要买“交强险+第三者责任险”。他是一个相当成功的投资人,应该也是个老司机。听了他的话,我赶紧把自己的保单翻出来,果然保单上每年都有1300元左右的车损险。在网上百度,不少老司机朋友都说新车可以交,两三年之后就不用交了,还有的补充说”新车+市场上保有量少维修贵的车“要交。结合自己的亲身经历,车辆出现一点小的损伤时,4S店的工作人员也劝我别理赔,不然次年保费上涨的增额,比这点维修费还要贵呢。
我总觉得这个说法有点问题,想在网上查找一下车辆各部位受损后大概需要多少修理费用,碰巧在车主之家网站看到这篇2011年的新闻《维修竟需64万 天价修理费吓退车主》,转自新华网,很有趣,摘录如下(原文网址:https://news.16888.com/a/2011/0714/130777.html

5月7日的凌晨,住在天河龙口小区的许先生在家中看电视,电视新闻中说,岗顶暂时经受住了又一轮的暴雨考验。时间一分一秒过去,窗外仍电闪雷鸣暴雨不止,这让躺在床上的许先生一直睡不着。自家的奥迪轿车停放在地下一层车库中。凌晨2时45分,许先生下楼,想去车库看一下状况。
当他下楼刚走到一层时,整栋大楼突然停电。他走下车库,发现积水已经漫到齐腰深,还在不断上涨,车厢内已经被水浸泡。许先生见爱车已无法启动,只好忍心任由水浸,自己回屋。等7日一早,众车主都绝望地守在车库门口,此时近6米深的地下停车场已经成了水窖。直到9日凌晨,他的奥迪车才重见天日。
2007年许先生买下了这辆1.8T的奥迪A4,当时车价是33.8万元。时隔四年后,这辆奥迪车刚被拖出车库,里外一身泥浆,就灰头土脸地再次被拖回到这家4S店。许先生和4S店说好,店方将轿车里外清洗干净,并提供一份检修报告,许先生需交费4000元。
之后的几天,许先生一直和店方保持电话联系,客服人员对他说,维修费用估计将超过20万元(最终明确为64万)。许先生说,自己买车开始三年买的是全保,因为理赔程序繁琐,给退了,唯独这第四年只买了交强险和第三者责任险,在此次水浸车事故中,他在保险公司可能一分钱也拿不到。

这个案例中,从保险公司的角度来看,三年全保未出保,第四年又避免了64万的理赔损失,实在是赚大了。从许先生角度来看,因为前三年未出现理赔,自已觉得有点亏,忽视了风险,不料却造成了财务的重大损失。
如果许先生第四年继续投了车损险,那哭的就是保险公司了,收了客户四年的保费,不够一单赔偿的零头。
这些年来,各地大城市每逢夏季屡屡上演《看海》,风险无处不在,做人又何必太老司机呢?
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2019-03-15 23:51 0 条评论

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无情1

赞同来自: 克罗

不知64万是怎么得出来的,难不成不懂车价每年都在减值?保险最多是赔残值,多翻翻保险算算自己爱车还值多少
2019-03-16 00:12 3 条评论
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克罗 - 坐看花开

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  64万元维修费4S店认为正常
21日,许先生再次来到奥体路该4S店,在缴纳了4000元费用后,看到了一身洁净的爱车,并拿到一份剖检维修报告。
店方出具的这份剖检报告实际是一份维修报价清单,一共厚达20多页,多达350多个条目,除了车架轮胎,几乎所有零件都换了一遍。
最后,店方客服人员帮许先生做了统计,其中一部分报价合计20.035万元,另一部分合计44.08万元,也就是说,这份报告的维修报价费用总计超过64万元。
面对这份“天价”报价单,许先生选择放弃。最后,在一个朋友的介绍下,许先生找到了买主,在告知水浸车实情后,将爱车折价8万元卖掉。
记者随后来到奥体路锦龙汽车4S店,店方经理表示不方便接受采访。一名客服人员解释称,64万元的维修报价并不奇怪,整车报价与拆散后的零件报价总和有差别,这是正常现象。
2019-03-16 00:14 0 条评论
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小竹

赞同来自: 克罗 斗不大来 pagim zenglm

首先,百度一下《83辆泡水车无一获赔》,看看保险公司会怎么推诿
其次,就算赔了,车损险不包括发动机
第三,就算你买多了涉水险,赔64万是痴人说梦,赔偿上限是车子评估价值,第4年的保险评估价大概是原价的4-6折
第四,后续是车主8万卖掉了车,对比四年的A4L基本也就是5折的价,亏损8万左右,对比车损险几千一年的费用,确实是没什么必要
2019-03-16 00:22 4 条评论
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克罗 - 坐看花开

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车损险包括发动机吗?

停车被泡,车损险赔。

行车中被淹熄火,看要具体情况。如果熄火后又二次打火,造成发动机进水的,基本不赔(无论上没上涉水险)。如果没打火,上了涉水险肯定赔,没上的话有赔的也有不陪的。好像去年帝都721大水后,北京保监会要求只要进水都赔的。

以上内容来自百度

买保险前如果了解一下这些案例,可能更能做到心中有数。
2019-03-16 00:40 0 条评论
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AA4556 - 理财规划,4K咨询

赞同来自: 克罗

那个帖子我也回复了,也看了评论,不想再回复,看到这个又想写一点。对冲不可承受财务风险确实很片面,车险(干脆说财险吧)比人身保险更值得买也无法理解,两者原理都一样,定价规则也区别不大,但是车坏了丢了影响不会比人残、病、死更严重吧?我反正不理解愿意为80%以上时间停在车库里的车买保险而不愿意为残病死买保险的人。
保险的作用要从风险来分析。风险是什么?是损失的可能性,重点是损失(x),可能性(p)。把个体风险再细分一下,有三点:①x发生与否不确定;②x发生时间不确定;③x大小不确定。而p对于个体来说就是贯穿其中的不确定。然后针对这三点来说保险的价值。
①不管p是1%还是99%,对于个体来说都没有任何意义,因为个体不能满足概率的最基本假设——时间或空间序列的重复。对于个体来说,非此即彼。这就是为什么要买保险,不是因为概率大小,而是因为不确定性;
②由于发生时间不确定,若要自保,最靠谱的方法就是持有货币及等价物,保持极强流动性才能应付随时可能到来的风险,这是非常不划算的。对于有能力自保的人,以付出少量保费购买保险,以保险理赔解决时间的不确定性,其余资金投资争取更大收益,总体来说是自己的财务水平处于优于自保的区间。这里有几个前提,可保风险——不是自以为能保的风险,保障杠杆——性价比(这也是愿意承担的损失,毕竟小概率赔付),投资能力。没有自保能力的人更不必说。
③损失的大小,这基本可以看作不可承受之重。
如何买保险就反过来,忽略这个x,关注p和时间,分析风险分布区间,这是一个严格得精打细算的过程。
2019-03-16 00:41 0 条评论
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克罗 - 坐看花开

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反转!83辆泡水车全部报废无一赔偿?23辆车拿到339万赔偿金

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1574801590819153&wfr=spider&for=pc

保险行业协会:3辆车没买车损险无法赔付
7月30日上午临时业委会成员李先生 “83辆泡水车全部被认定报废,无一获得车险理赔” 的说法,在昨天发生了反转。
马先生说,泡水车车主向投保的各保险公司索赔一事正在走程序,“保险公司应该会赔偿。”他强调,确有保险公司认为由于业主向物业公司交纳了停车费、且停车场有专人值守,因此赔偿金额的大头应由物业公司承担。
云南省保险行业协会们通过向多家保险公司落实,可以确定勘泰大厦83辆泡水车中,有40多辆车已报案。 “截至8月1日,共计完成赔付23辆,赔偿金额339.33万元;13辆已经完成核损待赔;部分水淹车残值由车主自行处理。 此外,3辆车因未购买车损险,无法进行赔付;1辆车因损失金额小,车主主动销案。”
当发生暴雨、洪水、泥石流等大面积自然灾害时,物业公司不承担责任,应由保险公司责任赔付。车辆在静止状态被水淹没,适用于车损险(机动车损失保险)保险责任;对于因被淹导致报废,无修复价值的车辆, 保险公司应按实际价值减去残值金额进行赔付。
2019-03-16 00:50 0 条评论
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克罗 - 坐看花开

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我是一个喜欢刨根问底的人,哈哈
2019-03-16 00:51 0 条评论
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faeces - 80后老男人

赞同来自: 克罗

别把保险公司当傻子,报价64万又怎么样。。。保险公司44万的车,4年车,也就算20万差不多了。
2019-03-16 03:17 0 条评论
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无情1

赞同来自: 克罗 wykkyle

老司机不买车损是经验,老车本身己经不值钱而保险费却从来没降过,原价百万的车多年之后只值十万,保险保的其实只是这十万,反正我是不买车损了,楼主是不是误解车损会赔个新车
2019-03-16 07:40 0 条评论
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流浪D心情

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国内的保险的确乱象频生
2019-03-16 08:06 0 条评论
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htlly

赞同来自: 好心情 sssstttt 小蜜蜂磊磊

网友的对保险的理解比你高。
当然你拿已经发生的事情举例买保险是对的也没有错。
就像某人2元中了1000万彩票,
告诉大家彩票是个好东西。
2019-03-16 08:16 0 条评论
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pagim - 贱取贵予

赞同来自: 克罗 铁匠smith

不买车损险的原因主要有三点:一是现在的车损险有很多欺诈性理赔的情况,所以车损险的费率特别贵;买了相当于为这些欺诈性理赔买单;二是自己有足够的能力为车损买单,相当于自己给自己保险; 三是过去20年,也就发生一些小的碰擦事件,直接给钱省时间,同时也比第二年涨保费合算。
2019-03-16 08:16 0 条评论
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TOI

赞同来自: 克罗 smag wentaolu

lz即便要推销车损险,也要看看受众是谁。
上来就举这样的例子,这样的例子老司机中符合类似情况的有几个?
至于事故类保障,对于开了七八年十多年的老司机,只要不是瞎开那种,谁不会算这个帐?每年几千的车损险交给保险公司,积攒这么多年不是小数,这钱对付小磕小碰,偶尔几次的大修绰绰有余。
只是简单照搬保险公司给的案例是不够的,车轱辘话更不管用,这里的人一个个这么精明,洗脑营销需要更高水平。
2019-03-16 09:45 2 条评论
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铁匠smith

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机思路老司机太多了,都是人精啊
2019-03-16 12:43 0 条评论
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allensstar - IT男

赞同来自: RRRr

一个保险大家都不愿意买,最大的因为这个保险,其能获得的保障和保费不成正比。老司机都明白,免责条款多,理赔有坑,小刮擦有这个保险也用不上。
你说出了引发绝对车损的事故不买,这不就亏大了么? 的确是,但是:
1. 概率本身就小。遇到自认倒霉就好了,谁没事操这个心。你每天吃饭都在想噎死怎么办么?
2. 车本来就是消耗品,三年以上的车,车价至少掉了20%。厂商的质保也过期了。有的人都考虑过几年换车了。
3. 省不少钱。
4. 不用理会那些坑人的理赔条款,省了很多潜在的吵架烦恼。从而得以修身养性,节约了脑细胞,也创建了和谐社会。
2019-03-16 14:20 2 条评论
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pealy - 学习,投资,财务自由;健康,家庭,享受生活

赞同来自: 克罗

对于投保人来说,财产险是一笔数学期望为负值的 投资(分红、人寿险是正的)。
那我们为什么还要买保险,就回到楼主网友所提的对冲无法承受的风险,俗话说的花钱消灾。
如果车损是可以接受的损失,那买车损险就是一个不理智的投资了。我就属于楼主提及的老司机了。
2019-03-16 16:16 0 条评论

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