我对保险经纪人的新认识

以前觉得保险都是骗子,推销保险的都是骗子的皮条客。今天去某保险经纪公司旁听了一节保险课,触动很大。不得不说,对保险经纪人有了一些新的认识。
首先,保险经纪人不同于保险代理人。保险代理人只为一家保险公司服务,比较常见的是人海战术,门槛低,素质良莠不齐,淘汰率高。通常是入职后先给自己买保险,然后给家人朋友买保险,再然后。。。很多人就没有然后了,被淘汰了。所以大家说保险公司是骗子,连员工都骗。保险经纪公司相当于保险精品超市,哪些保险产品条款对客户更有利,就销售哪些保险;哪些保险产品条款苛刻,索赔难度大,就不给它上线。保险经纪人再根据客户需求的不同维度,比如,保障目的、自身风险评估、保险消费能力,为客户寻找最适合的产品。
其次,保险经纪人需要有较强的专业素养。去之前,听说该经纪公司30%的经纪人是名校研究生以上学历,心里还在暗笑不过是一群高级知识份子上了“贼船”。听课时,发现所有学校的课堂秩序都不如经纪人(新人为主)的早课,没有一人玩手机,没有一人打瞌睡,没有一人逃课(椅子上贴着新人的名字),不断有人举手刨根问底的追问讲师。课堂内容,竟然是对某一个专题的不同产品,逐条逐条的比较和解读,以及理赔实践。涉及到和赔付相关的疾病种类和治疗,除了堂上讲解以外,还预告不久会有医疗行业专家教授专程授课。显而易见,以往我们拿着保险合同不愿看,也看不懂,导致理赔结果与预期有重大落差,也是我们普通人认为保险是骗子的重要原因。从这个角度来看,经纪人业务能力的高低决定了客户购买保险质量的高低。
最后,保险经纪人不会被电商、AI淘汰。标准化的产品大行其道,所以电商淘汰掉了很多线下商户。但是保险产品不断推陈出新,条款随着医疗水平的提高、骗保技术的发展在不断更新,那些一陈不变的“标准化”保险产品本身会被市场淘汰。正如最高法对“正当防卫”等法律条款的具体解读在不断变化一样,不是你背住了法律条款你就可以当律师的,你的不当言论,可能在罪与非罪的边缘将你推向深渊。保监会对保险公司的理赔行为监管力度也在不断变化,不是你记住了保险条款就能顺利理赔的,一个环节的操作失误,可能导致你错失大额赔偿。这是AI目前能做到的吗?保险公司、销售人员与客户在发生利益博弈时,保险代理人没有选择,因为公司说什么就是什么;但是保险经纪人不同,他会在条款允许的范围内向着客户,使三者博弈达到某种平衡:如果AI做销售,那么问题来了,它会向着谁呢?所以,你的朋友圈中,除了医生朋友、律师朋友,最好还有懂保险的经纪人朋友。
朋友以前让我去听保险课,我拒绝了N次,因为在我心目中,保险是骗人的,这与我的价值观严重不符。但是年过四十后,特别是事业生活遇到低谷之时,出于爱和责任,我又是极其渴望有些保险对家人有所保障。今天听了这节课,让我看到了保险业的健康发展,更看到了自己的偏见与愚昧。

本人雪球ID:从头开始的老胡。本文属原创。本人前20年在另一个专业领域内多次参加教材、法规、标准编修。
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2019-03-14 21:09 0 条评论

赞同来自: jiewen

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新新新韭菜 - 新韭菜买啥啥跌,卖啥啥涨

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保险中介还有一种:保险公估人,专干保险公司的走狗。
2019-03-14 21:15 0 条评论
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bbblll

赞同来自: fb2410 tempest111 你猜再猜 老韦 债券小白 黑我一坐毒 kxc0405 suninn 31301 weileanjs 非理性的理性更多 »

保险经纪公司相当于保险精品超市,哪些保险产品条款对客户更有利,就销售哪些保险;哪些保险产品条款苛刻,索赔难度大,就不给它上线。

楼主太善良。 超市、商场是这样的吗? 哪种产品对消费者好,哪种物美价廉就摆卖这些东西吗?
不是吧。 我看到的超市都是,哪些物品上柜菲给得多就摆卖哪些物品。 管它是否物美价廉,反正收的是上柜费。
2019-03-14 21:27 3 条评论
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ppyyll2017 - 70后妇男

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听一节课,就明白这么多。
人才啊!
2019-03-14 21:27 2 条评论
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克罗 - 坐看花开

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本人前20年在另一个专业系统内多次参加教材、法规、标准编修。
2019-03-14 21:31 0 条评论
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梁佩直

赞同来自: hzwalk

以前觉得保险都是骗子,现在的是互联网骗子,简称“E骗子”。
2019-03-14 21:43 0 条评论
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蝶恋火2

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保险条款那么多就是坑人的,中国的保险就是骗人的不接受反驳
2019-03-14 21:51 0 条评论
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克罗 - 坐看花开

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很奇怪,为何预览的时候每段是有空两格的,而发出来则版面很乱
2019-03-14 22:03 0 条评论
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梦想飞翔

赞同来自: wqsdm

平安寿险 总资产收益率5.5%左右。寿险净资产收益率30%。
那么投保人,真实的收益率才多少?
明显的靠欺骗压榨投保人的利益。
另,顺带说个疑问,平安的陆金所总托管资产几千亿,就估值几千亿。随便拿个上市银行做对比,总资产几万亿,估值也是几千亿。反正我是算不来陆金所估值为何这么高?平安除了有估值调整利润的寿险外,为何包括银行、产险、信托等其他部分都业绩平平?
2019-03-14 22:05 0 条评论
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wq125

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看来你还是不了解保险.
2019-03-14 22:17 0 条评论
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ylshxajh - 北京保安

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他们怎么盈利?

是保险公司支付给他们提成?还是向投保人收咨询费?

这就能看出来是站在谁的立场上说话

要是一边拿着保险公司的提成,一边说为我好,我肯定不信

有两款产品,一款适合我,一款提成高,谁都知道会推荐那一款,触动利益比触动灵魂还难
2019-03-14 23:07 1 条评论
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mysteed - 长期投资者

赞同来自: crystallsy

目前客户还不能接受服务类收费,所以根源是客户。
2019-03-14 23:26 0 条评论
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lightningv - 233

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保险经纪就是骗人钱的。
2019-03-15 00:08 0 条评论
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火锅008

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呵呵
2019-03-15 00:10 0 条评论
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黑我一坐毒 - 不想说什么

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保险公司和客户之前是零和游戏,保险公司赚那么多钱,哪来的?
2019-03-15 01:20 0 条评论
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老娃子666 - 坐着看电影一会儿,说我要上洗手间,能不能陪我去我害怕。那没问题很愿意,我在门口等你。结果一过去,那洗手间没什么人,还没明白,就给拽到洗手间去了,五分钟结束,然后回来看电影。你说谁能受得了哇

赞同来自: 克罗 lao47 chasedreamyl

我朋友圈里就有保险经纪人,正如文章说的那样,整体素质高,一般是团队作战。不像代理人,门槛低。我研究生找实习的时候被骗去面试,参加了代理人的忽悠会,搞了一大群人来,其中竟看到有个女的穿着透视裙来应聘,心想总算是有收获。
2019-03-15 06:15 0 条评论
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好好大先生 - 转债新人向各位老师学习

赞同来自: 克罗 jiewen 31301

首先明确一个概念,为保险经纪公司工作的是保险经纪人,为保险公司或保险代理公司(保险销售公司)(以上称为保险中介公司)工作的是保险代理人。每一个保险经纪人或保险代理人只能在一个保险机构上号。除在保险公司上号的保险代理人以外的保险经纪人和保险代理人都可以销售多家保险公司的保险产品。
一般来说,保险公司的保险代理人主要通过增员的方式获取收入(人海战术),中介公司的保险代理人(经纪人)很少通过增员获取收入,主要是靠个人或小团队经营来获取收入(精兵战术)。
现在国内的保险公司(寿险公司)的产品越来越和香港的产品类似了,但国内的保险产品在宣传上收到银保监的严格监管,特别是收益演示上更是如此,所以国内的保险产品更多地采用4.025%的固定收益来设计产品,其缴费金额、领取金额、现金价值都是非常明确的,不会存在误导(或骗)的成分。当然,一下小的保险公司或比较激进的保险公司会采用4.025%来设计产品,对于一些大公司(如平安等)会采用低于4.025%的标准来设计产品。保险中介公司因竞争的需要一般不会销售大公司的产品。
所以,如果大家要购买保险产品,通过保险中介机构的人员来购买是一个好的办法。
2019-03-15 09:15 2 条评论
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crystallsy - 时空下的旅行者

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保险确实是个好东西,可以为小康和中产阶级的家庭分担重大疾病或者重大变故时的金钱重担,提升家庭的抗风险能力。2017年以来,涌现除了许多的网络销售保险,里面不乏大量有竞争力的产品,当初为了帮全家配好风险保障,我硬着头皮关注了好几个保险相关的公众号,看了不下10家保险公司的上20款产品的合同条款。说实话,线下保险代理人为了促成合同,对客户介绍时都是避重就轻的,有些甚至是特意歪曲保险条款,所以最好的办法是自己去看合同,了解产品,货比三家,看不懂的问题记下来,问几个不同公司的保险代理人,综合他们讲的再去理解。
再重申一句,保险确实是好东西,不要因为保险代理人不专业而放弃给自己家庭配备抗风险保障的机会。
2019-03-15 11:16 0 条评论
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AA4556 - 理财规划,4K咨询

赞同来自: 盛唐风物 31301

理论上是你说得这样。实际上,还得看利益。虽然叫保险经纪,但收入来源还是产品分润,也就是经纪人利益还是跟产品捆绑。这意味着,经纪人利益与消费者利益还是博弈甚至对立关系,通俗得说卖得多收入多。我以前给经纪公司的团队讲课,试图给他们讲过保险的客观定价规划规则(出于消费者角度来讲),说得人脸红点头称是,但转过头来还是按那一套。如果你仔细观察一下,经纪人很多都是保险公司来的,对他们来说就是可以代理多家保险公司产品了。
中国保险监管绝对属于世界前几位,对于投保人的利益倾斜也是肉眼可见(静下心找法院判例就知道,比如未如实告知,国内有非常多倾向投保人的判案,若是在香港基本全军覆没),说保险是骗子的,基本都是全靠听代理人经纪人说,自己从来不看合同,看了也不去分析,又不愿意花钱请专业人来做,全靠听自己想当然以为,结果当然是竹篮打水。另外一方面,由于保监强监管,定价利率太低,导致的产品性价比低,保险公司赚得安逸。
消费者买保险,实际上是一个站在消费者角度精算过程,这对数学法律知识要求非常高的。保险代理人经纪人讲得爱责任收益、收入补偿、标普四象限等等没一个真正适用的。都在给客户讲风险,太容易发生了云云,但谁讲过如果太容易反而不该买保险了?这很违反人性,但实际就是这样,这是实实在在的成本收益分析。如果站在客观角度来分析,市面上95%以上保险产品没有任何购买价值。
就一句话来形容经纪人:代理人换公司了。
2019-03-15 12:38 2 条评论
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六月的雪花花

赞同来自: cardiff

没有恶意啊,但是看着想笑。
2019-03-15 12:44 1 条评论
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smag

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保险条款坑太多,大概率是坑钱的行业
2019-03-15 12:47 0 条评论
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还没注册的

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平安刚发的年报可以仔细看看。反正养老的话,我买平安股票就好。楼主可以买保单。
2019-03-15 12:50 0 条评论
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thedukeofhj

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所以结论就是,平安的股票比平安的保单更靠谱
2019-03-15 13:00 2 条评论
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克罗 - 坐看花开

赞同来自: 风过树梢

个人觉得
对于保险公司来说,保险是精算行业
对于消费者来说,买保险是防范小概率事件,关键在于覆盖风险点,特别是自身和家庭无法承受的风险点,而不是纠结是否会发生以及发生的概率。
2019-03-15 13:16 0 条评论
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好好大先生 - 转债新人向各位老师学习

赞同来自: 克罗 黑我一坐毒 31301 KnutPB

从防骗的角度说,买保险一定要买小公司的保险,一是小公司的保险产品性价比相对大公司要高;二是小公司更怕投诉和起诉的,小公司更怕监管部门。那些说保险公司买时容易,赔付难的人买的保险大多是大公司的。
2019-03-15 13:22 0 条评论
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卡夫奥利奥

赞同来自: 克罗 阴影下的猫 KnutPB

保险营销,最大的问题在哪?讲产品,讲条款,讲风险,讲收益,就是不讲最基础的知识。

最基础的知识是什么?一句话,保险的根本作用,是对冲无法承受的财务风险。

为什么不讲?因为这句话讲明白了,90%以上的保险就卖不出去,普通人无法承受的风险,其实就那么几个。这一点,国内国外没有区别,保险营销的种种手段,不过是又一种消费主义罢了
2019-03-15 13:43 9 条评论
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VitoZou - 存在即是合理

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保险存在是有意义的,但本身远没有现在这么有意义。
然而,存在即合理。
2019-03-15 14:21 0 条评论
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月光林地 - 希望通过自己的努力获得财务自由

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一千个人里会有十个人得癌症,而且这十人并不一定会死于癌症,但保险公司会利用恐惧卖出一千份保险,因为它知道结果是啥。而那些根本不会得癌症的990人花钱在了根本不会发生的事上。
2019-03-15 14:29 2 条评论
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克罗 - 坐看花开

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2011年07月14日 11:09 来源: 新华网

“64万元!一辆水浸车的修理费够买两辆新车了!”四年前,住在天河龙口小区的许先生用33.8万元买下一辆奥迪轿车,在本月7日暴雨中惨遭水浸没顶。水浸车送到奥体路一家汽车4S店后,店方给出一份厚达20多页的剖检报告,其中各项维修和换件费用合计竟超过64万元。被“天价”修理费吓退的许先生,只好转手将水浸爱车低价处理掉。
  爱车被泡超过30个小时
5月7日的凌晨,住在天河龙口小区的许先生在家中看电视,电视新闻中说,岗顶暂时经受住了又一轮的暴雨考验。时间一分一秒过去,窗外仍电闪雷鸣暴雨不止,这让躺在床上的许先生一直睡不着。自家的奥迪轿车停放在地下一层车库中。凌晨2时45分,许先生下楼,想去车库看一下状况。
当他下楼刚走到一层时,整栋大楼突然停电。他走下车库,发现积水已经漫到齐腰深,还在不断上涨,车厢内已经被水浸泡。许先生见爱车已无法启动,只好忍心任由水浸,自己回屋。等7日一早,众车主都绝望地守在车库门口,此时近6米深的地下停车场已经成了水窖。直到9日凌晨,他的奥迪车才重见天日。
  不打算修但是买家中途反悔
2007年许先生买下了这辆1.8T的奥迪A4,当时车价是33.8万元。时隔四年后,这辆奥迪车刚被拖出车库,里外一身泥浆,就灰头土脸地再次被拖回到这家4S店。许先生和4S店说好,店方将轿车里外清洗干净,并提供一份检修报告,许先生需交费4000元。
之后的几天,许先生一直和店方保持电话联系,客服人员对他说,维修费用估计将超过20万元。许先生说,自己买车开始三年买的是全保,因为理赔程序繁琐,给退了,唯独这第四年只买了交强险和第三者责任险,在此次水浸车事故中,他在保险公司可能一分钱也拿不到。面对高额修理费,许先生准备在清洗干净后,将车做低价处理掉。
2019-03-15 22:47 3 条评论
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白云晒月亮

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保险金就爱像你这么洗脑,你被洗了。然后也来洗别人,存银行定期都比保险强。保险只适合一种人,就是毫无自制力的人,这样的人不被保险骗也被别人骗。被保险骗好歹有度。被赌博骗了可能更惨
2019-03-16 07:14 1 条评论
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白云晒月亮

赞同来自: 安安投资1 ppyyll2017 火锅008 梁佩直

另外你这个文章,不像自己感悟,很像保险公司软文
2019-03-16 07:15 3 条评论

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