通过互联网互助保险缴费情况看传统保险公司的暴利

今天统计了一下我参加的几个互联网互助保险缴费情况,发现基本上每保1万元大病或意外伤害,每年缴纳的保险互助金都不超过1元甚至更少,虽然几个保险互助比例不完全相同,但都低于这个缴费比例。

传统保险公司的大病保险我没参加过,因为感觉太坑。我只参加过传统保险公司的纯意外伤害保险,100万保额的话,每年缴费在300-400元甚至更多,相当于每万元保额每年缴费3-4元甚至更多,是互联网互助保险缴费额的几倍甚至更高。

由此可见传统保险公司的暴利,这还没算上传统保险公司这也不保那也不保理赔难。

马云的相互保也已参加,现在因监管规定变成了相互宝。现在加入的会员有上千万了,因都还处在观察期,还没有实际保险扣费发生。马云家的相互宝是后期扣费,等将来有了保险扣费,可以更直观看出实际保险理赔率情况。因为马云不可能为了区区这点管理费而去造假,这也能更好的比较其它互联网保险是否有问题。

但从我参加的这几个互联网保险来看,就已经保费大大低于传统保险公司了,除了感觉传统保险公司暴利,另外感觉公布的传统保险理赔率被大大高估了。

后续我会继续通过缴费情况观察互联网互助保险这一模式。

我参加的互联网互助保险,除了阿里巴巴支付宝里的相互宝,还有众托帮、水滴互助、康爱公社、轻松筹。其中轻松筹有180天至360天的观察期,过了观察期才能得到保障,其余互联网保险基本没有观察期或观察期很短。

希望大家一起观察互联网互助保险这一新模式能否颠覆传统保险公司的传销模式与理赔难问题。
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beerstand - 80后

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mark
2018-12-06 22:36 0 条评论
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alien1978

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我对互助险理解是,就如同随份子一样,参与互助险的会员,好比是一个单位的同事,或熟络的朋友一样,谁家有事,你给人家掏钱随礼,到自家有事时,别人再给你掏钱随份子。这就是互助险所谓的人人为我,我为人人吧,当然运作互助险的组织或公司是要从这个份子钱里抽成的。
互助险这种运行模式决定了,只有参与人员的规模足够大时,每次出险,每位会员承担的费用才能不会过于沉重,但是参险会员增加,规模扩大,必然会带来出险率的上升,虽然每次出险,每位会员承担的费用不高,但出险次数增加,一样会加大会员负担,一年下来承担的费用可能和商业险没什么区别,所以参险人员的规模与出险率的平衡,是互助险要解决的一大难题,除此之外,会员流动,会员违约,行政成本,行业监管等等这些问题都会制约互助险的发展,所以短时期内看,互助险很难颠覆传统商业保险。
2018-12-06 23:26 2 条评论
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a_hermit

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@alien1978:参险会员的增加,规模的扩大,与出险率增加无关的。疾病发生率对大量人口中的统计是相对稳定的,是不随统计人数增加而增加的。
参险会员增加反而会降低出险率的波动性,是对降低费用有利的。
2018-12-06 23:47 0 条评论
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西楼 - 我的股票投资组合网址:https://xueqiu.com/P/ZH021355

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会员越多,出险率越稳定,不会造成会员越多反而每个人负担越重问题。

另外:不要担心这些互联网保险成本问题,他们有多种获利手段,比如不断推销一些和传统保险公司合作的保险等。另:会员预付的保险费我估计管理方也能从存放银行处拿一部分利息收入,够他们生存了。

不过互联网保险出险后,调查费是要由会员出的,这点和传统保险公司不同。不过正因此,会造成互联网互助保险理赔难不会像传统保险公司那样。传统保险公司出险是从保险公司自身出钱,互联网互助保险是从会员预先缴纳的保险费出,和管理方利益关系不大。
2018-12-06 23:50 0 条评论
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alien1978

赞同来自: a_hermit

可能我的表述有点问题,严谨的说法不是出险率增加,的确出险率在同一年龄段基本稳定,应该说是参与人员增加,基数就也扩大,那么出险数量必然增加。
2018-12-07 00:14 0 条评论
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WebGL

赞同来自: 安安投资1

看看中国平安,就知道保险公司的利润有多大了。。。
2018-12-07 00:18 0 条评论
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不看不知道 - 爱好低风险

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互联网的保险都有哪些
2018-12-07 00:41 0 条评论
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Jupiter

赞同来自: 花哈哈 jstcxhj gu4823 凛冬将至chf 魍者之语 aaronchen XFD 皮皮凯 syrtis_syj 方远 studi更多 »

楼主对保险公司和现在的互联网互助保险的理解有误。

现代保险公司从来没有暴利,你可以去仔细查看各家保险公司的年报数据,但就保险这一块,通常都是亏损的。保险公司的盈利靠的是提前收取客户的保险金,进行投资取得收益。因此现代保险公司,保守点的,会以基本覆盖成本的价格卖保险,激进点的就是打折便宜卖,以便多获得保险金,增大投资资金。

国内的互助保险之所以低廉,一是它保险覆盖的范围和程度与正规保险有别,二是它的发起者主要看重的是管理费,管理费按照理赔费用提成,与管理者利益直接关联,其道德风险,比你想象的保险公司定损员要大得多。三是它的定价方式简略,对不同年龄者来说是贵贱不同,年轻人吃亏,大龄人占便宜。四是它充分利用互联网手段,节省了保险代理中介佣金。

但是这种互助保险对客户的潜在风险较大,而且很多人都没注意到。首先,你想保险公司投保,只要保险合同没终止,保险公司就是倒闭了,保险责任也得转移到接手的保险公司,这是国家强制规定。因此你的保险是真正得到国家体制的保障。而互助保险则存在随时解散的问题。其次,对于医疗保险来说,不同年龄的人保费是不同的,年龄越大越高。如果你参加了互助保险,过几年散伙了,你重新投商业保险,保费就贵了很多。通常,你年青的时候正是出事风险最低的时候。

现在国内的互助保险,大概率是某些人骗管理费的一种新游戏,而不是什么为了降低保费的好事。因为它最初打的旗号叫做“相互保“。相互保险公司是美国一种主要的保险公司形式,它有初始投保人(通常是一个地区的居民,或者某个行业的群体)出资成立保险公司,按照商业保险公司的运作,进行保险经营,公司收益给股东,也就是最初的投保人分红。这种形式,投保人的保险责任得到保障,也利用了公司将汇集起来的保险金进行投资理财,获得收益。同时,初始投保人还是股东,可以随时解雇更换管理层。而国内的相互保完全没有这样的组织方式,却借用别人的名字,以骗取客户信任,”你看,相互保在美国很普遍“。
2018-12-07 03:00 0 条评论
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seancai110

赞同来自: 荒岛黎明 jstcxhj 凛冬将至chf 朔风 walker_sun aaronchen studi更多 »

还是那句话,没在保险理赔和后台干过的,基本不了解保险行业。

保监会网站上有公布各家的赔付率和成本啊,你在这里瞎猜没意义。
目前国内的保险,赔付率大概是50%到60%,成本中运营费用10%出头,销售费用占了20%到40%,其中又以销售端的佣金为大头。

而国外的保险公司,光是赔付就能做到90%往上,为什么?因为销售成本低啊。
国内市场现状就是这样,你佣金给得低,代理就不卖你的保险,你不给赠品,顾客就不买你保险。
就像航空延误险,很多保险公司这个险种是亏钱的,为什么?因为给携程这些渠道的返佣在50%以上。
2018-12-07 03:13 0 条评论
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Jupiter

赞同来自: wolfromnorth 方远

国外的保险公司,保险代理人佣金也是成本大头。国内的佣金畸高,虽然是有问题,但也主要是保险发展阶段不同导致的。

国外的保险概念已经是普通生活的常识,保险是生活必需品,对他们来说,保险只是买不买得起、买哪家公司的问题,而没有该不该买的问题。在国内,很多人对保险的作用就将信将疑,保险人需要费很大力气推销保险给新客户,当然成本高。另外,早期国内保险公司的很多产品设计、价格以及理赔服务等方面,有很多对客户不公允的地方,造成了国内对保险公司普遍持怀疑态度。

这些问题,将来都会随着保险意识普及慢慢解决。我倒是担心互联网互助保险这种东西,发展成大骗局,反而又让很多人对保险更加怀疑,就象起初保险公司的那些产品一样。
2018-12-07 03:23 0 条评论
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beerstand - 80后

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引用 @seancai110 的数据并请教下:
保监会网站上有公布各家的赔付率和成本啊,你在这里瞎猜没意义。
目前国内的保险,赔付率大概是50%到60%,成本中运营费用10%出头,销售费用占了20%到40%,其中又以销售端的佣金为大头。
赔付率只有50%左右,那这是不是意味着,自己有一定的资产的话,买保险是很不合算的,还不如自己理财防合算。 能不能有什么公式大致能估算下
2018-12-07 08:24 1 条评论
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happus

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mar
2018-12-07 08:30 0 条评论
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魍者之语

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如果前面的数据准确,互联网保险如果费率降个3-4成,那说明是通过技术手段减少中间环节,节约了成本。

如果互联网保费只是传统保费的n分之一,连赔付都不够了,那就自己考虑下是不是骗局吧
2018-12-07 08:53 1 条评论
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alongside - long long ago

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相互宝,全民随份子?
这个无论从慈善还是保险的角度看,都似乎感觉很不错啊。
去瞅瞅。
_______
看了下条款,这个管理费和互助金挂钩收取不合理,容易和造假站一队。
观望观望先。
2018-12-07 09:14 0 条评论
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乌镇的梧桐树

赞同来自: seancai110

起初相互保,也是保险公司,做的。运营成本中,节省的可能是业务员的佣金。但是,当规模足够大时,监管的难度在增加,万一,出事,承受不起的。项时代,保险公司野蛮生长,牌照发得太多太多。看看,现在的车险市场,返佣返点,送礼,各家打得热火朝天,又苦不堪言,因为,管理层的激励机制,与工资挂构。
2018-12-07 09:31 0 条评论
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乌镇的梧桐树

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咱中国人,到现在,还不明白,保险,也是服务,不能光拼价格。当你想找个人问清楚时,一堆语音提示,怎么办?
2018-12-07 09:33 0 条评论
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mysteed - 长期投资者

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从费率角度肯定是相互保成本低,但只限于普通保险,你要求复杂保险或者要求更好的服务是做不到的。另外还有核保程序与理赔程序,目前还不好说。
2018-12-07 09:37 0 条评论
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西楼 - 我的股票投资组合网址:https://xueqiu.com/P/ZH021355

赞同来自: alongside 安安投资1 年轻的老小白 了不起的百分比

互联网保险模式已经出现好几年了,反正我没看到有出险不赔的情况,也没搜索到。且根据我缴纳的保险费率,普遍是传统保险公司的几分之一。且就算其将来解散,你没得病,不再缴费就是了。预存几十块钱怕什么,起码获得了保障。且我估计互联网保险不会轻易解散的,因为有广大会员的互联网保险是个金饽饽,不要担心其生存问题。变现手段多了。

后续我会长期观察互联网保险模式,最起码其可以成为传统保险的竞争方吧。竞争是对消费者有好处的
2018-12-07 09:40 1 条评论
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煦增熙泽

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30岁,男性,买某安保险消费性一年期30种重疾,10w保障额度,售价264。
30岁,男性,保监会公布的25种重疾概率为0.000949(25种重疾占全部重疾98%以上)。保险公司赔付期望值为94.9。
赔付成本占售价的36%。
相互宝最大问题是怕产品设计过于简单化,年轻人补贴老年人现象。
2018-12-07 10:00 0 条评论
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Jupiter

赞同来自: 方远

我去保监会网站上看了一眼,保监会并没有公布保险公司的保险成本和赔付率。楼上说的保监会公布的赔付率,大概是根据公布的原保费收入和赔付支出自己算的,这种算法是错的。

因为这里的保费收入和赔付支出是宏观统计数据,不是一一对应的保险赔付。原保费收入是保险公司从客户那里收到的保险金,当年收到了保险费,但是不一定发生赔付,因此保险公司承担的赔付责任并未结束,它还欠着客户将来潜在的赔偿金呢。对寿险公司,有的分红险到期后还有归还客户的本金部分。而赔付支出,可能是多年以前的保险合同发生的赔付。

真正的保险成本,要按照一笔保险合同生效到赔付责任终止,全过程中产生的收入和支出来计算。
2018-12-07 10:23 1 条评论
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eq06 - 老举不脱手,脱手不老举

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越穷的人风险越大,保险的本源就是穷人抱团,保险公司暴利是以偏概全的说法。
2018-12-07 10:25 0 条评论
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小蜜蜂磊磊 - 健康快乐的生活,做自己喜欢的事

赞同来自: xineric chen19850312

保费40%以上给了卖保险的
2018-12-07 10:43 0 条评论
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小蜜蜂磊磊 - 健康快乐的生活,做自己喜欢的事

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大规模有组织金融诈骗集团
2018-12-07 10:45 0 条评论
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喜欢大海 - 稳健投资

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看看
2018-12-07 11:07 0 条评论
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VitoZou - 存在即是合理

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不会有你想的那么暴力,但保险确实一门很好的生意。
2018-12-07 13:07 0 条评论

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